ऋण सह-हस्ताक्षर करना: जोखिम और लाभ

विषय

• सह-हस्ताक्षरकर्ता क्या है?
• ऋण सह-हस्ताक्षर करने के जोखिम
• 1. आप पूरी ऋण राशि के लिए जिम्मेदार हैं
• 2. आपका क्रेडिट लाइन में है
• 3. क्रेडिट तक आपकी पहुंच प्रभावित हो सकती है
• 4. आप पर ऋणदाता द्वारा मुकदमा चलाया जा सकता है
• 5. आपका रिश्ता खराब हो सकता है
• 6. सह-हस्ताक्षरकर्ता के रूप में स्वयं को हटाना आसान नहीं है
• ऋण सह-हस्ताक्षर करने के लाभ
• क्या ऋण पर सह-हस्ताक्षर करने से क्रेडिट बनता है?
• यदि आप किसी ऋण पर सह-हस्ताक्षर करते हैं तो अपने क्रेडिट की सुरक्षा कैसे करें
• ऋण सह-हस्ताक्षर करने के विकल्प

आपको अपने पति या पत्नी, बच्चे या मित्र द्वारा ऋण पर सह-हस्ताक्षर करने के लिए कहा जा सकता है, खासकर यदि आपका क्रेडिट स्कोर उनकी तुलना में अधिक है।

लेकिन क्या सम्मानजनक लगता है - आप किसी को नए घर या कॉलेज के ट्यूशन के लिए पैसे दिलाने में मदद कर रहे हैं - ऐसे परिणाम हो सकते हैं जिनकी आप उम्मीद नहीं कर सकते हैं।

सह-हस्ताक्षरकर्ता क्या है?

एक सह-हस्ताक्षरकर्ता वह होता है जो प्राथमिक उधारकर्ता के ऋण आवेदन में अपना नाम जोड़ता है, ऋण राशि के लिए कानूनी रूप से जिम्मेदार होने के लिए सहमत होता है, और कोई अतिरिक्त शुल्क, उधारकर्ता भुगतान करने में असमर्थ होना चाहिए।

अधिकांश लोग सह-हस्ताक्षरकर्ता चाहते हैं या उनकी आवश्यकता है क्योंकि वे स्वयं ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं। यदि आपके पास एक मजबूत वित्तीय प्रोफ़ाइल है, तो कम क्रेडिट स्कोर या पतली क्रेडिट प्रोफ़ाइल वाले किसी व्यक्ति के लिए सह-हस्ताक्षर करने से उनकी योग्यता या कम ब्याज दर को कम करने की बाधाओं में सुधार हो सकता है।

एक संयुक्त ऋण के विपरीत, जिसमें दो उधारकर्ताओं की ऋण तक समान पहुंच होती है, एक सह-हस्ताक्षरित ऋण में, सह-हस्ताक्षरकर्ता को धन का कोई अधिकार नहीं होता है, भले ही वे पुनर्भुगतान के लिए हुक पर हों।

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ऋण सह-हस्ताक्षर करने के जोखिम

किसी और के ऋण पर सह-हस्ताक्षर करना आपको विशिष्ट रूप से कमजोर स्थिति में डालता है। यहां जोखिम और लाभों पर विचार किया गया है, साथ ही यदि आप सह-हस्ताक्षर करना चुनते हैं तो अपने वित्त और अपने रिश्ते की रक्षा कैसे करें।

1. आप पूरी ऋण राशि के लिए जिम्मेदार हैं

यह सबसे बड़ा जोखिम है: ऋण पर सह-हस्ताक्षर करना किसी और की मदद करने के लिए अपनी अच्छी क्रेडिट प्रतिष्ठा को उधार देने के बारे में नहीं है। यह उनके ऋण दायित्वों का भुगतान करने का वादा है यदि वे ऐसा करने में असमर्थ हैं, जिसमें कोई विलंब शुल्क या संग्रह लागत शामिल है।

सह-हस्ताक्षर करने से पहले, यह सुनिश्चित करने के लिए अपने स्वयं के वित्त का आकलन करें कि यदि प्राथमिक उधारकर्ता नहीं कर सकता है तो आप ऋण भुगतान को कवर कर सकते हैं।

2. आपका क्रेडिट लाइन में है

जब आप किसी ऋण पर सह-हस्ताक्षर करते हैं, तो ऋण और भुगतान इतिहास दोनों आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के साथ-साथ उधारकर्ता पर भी दिखाई देते हैं।

नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसलिंग के प्रवक्ता ब्रूस मैक्लेरी कहते हैं, अल्पावधि में, आप अपने क्रेडिट स्कोर पर एक अस्थायी हिट देखेंगे। ऋण स्वीकृत करने से पहले आपके क्रेडिट पर ऋणदाता की कड़ी मेहनत आपके स्कोर को खराब कर देगी, वे कहते हैं, और आपके समग्र ऋण भार में वृद्धि भी हो सकती है।

सबसे महत्वपूर्ण, हालांकि: उधारकर्ता द्वारा कोई भी चूक भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करेगा। चूंकि भुगतान इतिहास का क्रेडिट स्कोर पर सबसे अधिक प्रभाव पड़ता है, इसलिए यहां एक गलत कदम आपके क्रेडिट को बर्बाद कर सकता है।

3. क्रेडिट तक आपकी पहुंच प्रभावित हो सकती है

अपने प्रियजन के लिए ऋण पर सह-हस्ताक्षर करने का दीर्घकालिक जोखिम यह है कि जब आप चाहें तो क्रेडिट के लिए आपको अस्वीकार कर दिया जा सकता है। एक संभावित लेनदार आपके कुल ऋण स्तरों की गणना करने के लिए सह-हस्ताक्षरित ऋण में कारक होगा और यह तय कर सकता है कि आपको अधिक ऋण देना बहुत जोखिम भरा है।

McClary आपके वित्त पर नज़र रखने के लिए सह-हस्ताक्षर करने के बाद नियमित रूप से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करने की सलाह देता है।

4. आप पर ऋणदाता द्वारा मुकदमा चलाया जा सकता है

कुछ राज्यों में, यदि ऋणदाता को भुगतान प्राप्त नहीं होता है, तो वह संघीय व्यापार आयोग के अनुसार, प्राथमिक उधारकर्ता के बाद जाने से पहले सह-हस्ताक्षरकर्ता से धन एकत्र करने का प्रयास कर सकता है।

उस स्तर तक पहुंचने के लिए, उधारकर्ता ने कई भुगतानों को याद किया होगा, और ऋण पहले से ही आपके क्रेडिट को प्रभावित करना शुरू कर चुका होगा। ऋणदाताओं द्वारा कानूनी कार्रवाई पर विचार करने की संभावना है जब ऋण देय 90 से 180 दिनों के बीच हो।

यदि सबसे बुरा होता है और आप पर गैर-भुगतान के लिए मुकदमा चलाया जाता है, तो आप वकील की फीस सहित सभी लागतों के लिए सह-हस्ताक्षरकर्ता के रूप में जिम्मेदार हैं।

5. आपका रिश्ता खराब हो सकता है

उधारकर्ता अच्छे इरादों के साथ ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए पूर्ण, समय पर भुगतान करना शुरू कर सकता है। लेकिन वित्तीय और व्यक्तिगत स्थितियां बदल जाती हैं।

जो बच्चे सह-हस्ताक्षरित क्रेडिट कार्ड या कार ऋण के भुगतान में परेशानी का सामना करते हैं, वे अपने माता-पिता से इस कमी को तब तक छिपा सकते हैं जब तक कि स्थिति खराब न हो जाए, रिश्ते में विश्वास बर्बाद हो जाए।

गैर-लाभकारी वित्तीय परामर्श एजेंसी, अप्रिसेन में प्रमाणित वित्तीय परामर्शदाता, उर्मी मुखर्जी कहती हैं, तलाक से गुजरने वाले जोड़ों को अक्सर सह-हस्ताक्षरित कार या बंधक के वित्तीय परिणामों से निपटना पड़ता है। उन मामलों में, एक पति या पत्नी को अपने हिस्से का भुगतान करने के लिए राजी करना मुश्किल हो सकता है, खासकर अगर पति या पत्नी घर से बाहर चले गए हैं या कार छोड़ दी है।

6. सह-हस्ताक्षरकर्ता के रूप में स्वयं को हटाना आसान नहीं है

यदि समस्याएँ उत्पन्न होती हैं, तो सह-हस्ताक्षरकर्ता के रूप में स्वयं को हटाना हमेशा एक सीधी प्रक्रिया नहीं होती है।

ऋण को पुनर्वित्त करना स्वयं को हटाने का एक तरीका है, बशर्ते कि प्राथमिक उधारकर्ता अब अपने दम पर एक नए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सके। छात्र ऋण या क्रेडिट कार्ड को आम तौर पर समय पर भुगतान की एक निश्चित संख्या की आवश्यकता होती है, इससे पहले कि ऋणदाता प्राथमिक उधारकर्ता को यह देखने के लिए आश्वस्त करेगा कि क्या वे स्वयं भुगतान कर सकते हैं।

ऋण सह-हस्ताक्षर करने के लाभ

किसी के लिए ऋण पर सह-हस्ताक्षर करना स्पष्ट है - आप उन्हें कॉलेज ट्यूशन, क्रेडिट कार्ड या किसी अन्य वित्तीय उत्पाद के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं जो उन्हें स्वयं नहीं मिल सकता है, या उन्हें कम दर के साथ ब्याज बचा सकता है।

जब कोई क्रेडिट के लिए नया है या अपने वित्त का पुनर्निर्माण कर रहा है, तो एक अच्छे स्कोर और एक स्थापित क्रेडिट इतिहास के साथ सह-हस्ताक्षरकर्ता होना शक्तिशाली है।

सभी ऑनलाइन व्यक्तिगत ऋणदाता सह-हस्ताक्षरकर्ताओं को अनुमति नहीं देते हैं, इसलिए आवेदन करने से पहले यह जांचना उचित है।

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क्या ऋण पर सह-हस्ताक्षर करने से क्रेडिट बनता है?

सह-हस्ताक्षरकर्ता होने के नाते आप इन तरीकों से अपना क्रेडिट बना सकते हैं:

• जब तक भुगतान समय पर किया जाता है, यह आपके भुगतान इतिहास में जुड़ जाता है। हालाँकि, यदि आपके पास एक अच्छा स्कोर और अच्छी तरह से स्थापित क्रेडिट है, तो आपके स्कोर के खतरे की तुलना में प्रभाव छोटा हो सकता है यदि उधारकर्ता भुगतान नहीं करता है।

• यदि आपके क्रेडिट मिश्रण में सुधार होता है तो आपको एक छोटा सा लाभ मिल सकता है। किस्त ऋण (स्तर के भुगतान के साथ) और परिक्रामी खाते (जैसे क्रेडिट कार्ड) दोनों के लिए उपयोगी है।

जिस व्यक्ति के लिए आपने सह-हस्ताक्षर किया है, वह इन तरीकों से अपना क्रेडिट बना सकता है:

• यह उन्हें क्रेडिट के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद कर सकता है, अन्यथा उन्हें नहीं मिलेगा, एक पतली क्रेडिट फ़ाइल को बढ़ावा देना।

• खाते में समय पर भुगतान करने से एक अच्छा भुगतान इतिहास बनता है।

यदि आप किसी ऋण पर सह-हस्ताक्षर करते हैं तो अपने क्रेडिट की सुरक्षा कैसे करें

सह-हस्ताक्षर करने से पहले, ऋणदाता से पूछें कि आपके अधिकार और जिम्मेदारियां क्या हैं और भुगतान के मुद्दे उत्पन्न होने पर आपको कैसे सूचित किया जाएगा।

इसके अलावा, प्राथमिक उधारकर्ता से ऋण खाते तक पहुंच के लिए कहें ताकि आप भुगतान ट्रैक कर सकें, न्यूयॉर्क स्थित राइटरमेंट वेल्थ पार्टनर्स के एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बायरके सेस्टोक कहते हैं।

"यह एक विश्वास मुद्दा नहीं है - समस्याएं होती हैं," सेस्टोक कहते हैं। "यदि आपको पहले महीने में पता चलता है कि किसी को समस्या हो रही है [ऋण वापस करना], तो आप इसके बारे में कुछ कर सकते हैं।"

ऐसी घटनाओं की योजना बनाने के लिए, सह-हस्ताक्षरकर्ता और उधारकर्ता के बीच एक व्यवस्था स्थापित करें और लिखित रूप में प्रत्येक व्यक्ति के लिए अपेक्षाओं को पूरा करें, मैक्लेरी कहते हैं। आपका निजी समझौता बेमेल उम्मीदों को पूरा करने में मदद करेगा, वे कहते हैं।

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ऋण सह-हस्ताक्षर करने के विकल्प

यदि आप ऋण पर सह-हस्ताक्षर नहीं करना चाहते हैं, तो उधारकर्ता के लिए अन्य विकल्प उपलब्ध हैं:

• खराब क्रेडिट ऋण के लिए आवेदन करें: ऐसे ऑनलाइन ऋणदाता हैं जो विशेष रूप से खराब क्रेडिट वाले आवेदकों के साथ काम करते हैं। इन उधारदाताओं की बैंकों की तुलना में कम आवश्यकताएं हैं और क्रेडिट स्कोर के अलावा अन्य कारकों का मूल्यांकन करेंगे। हालांकि, ऑनलाइन उधारदाताओं पर ब्याज दरें अधिक हो सकती हैं यदि आपके पास खराब क्रेडिट है, वार्षिक प्रतिशत दर आमतौर पर 20% से ऊपर है।

• संपार्श्विक प्रदान करें: एक उधारकर्ता ऋण पर संपार्श्विक के रूप में अपने घर, कार या यहां तक ​​​​कि एक निवेश या बचत खाते जैसी बड़ी-टिकट वाली वस्तुओं की पेशकश करने में सक्षम हो सकता है। इसे एक सुरक्षित ऋण के रूप में जाना जाता है और यह अपने जोखिम के साथ आता है। यदि उधारकर्ता ऋण पर भुगतान करने में असमर्थ है, तो वे जो भी संपत्ति गिरवी रख रहे हैं, वे खो देंगे।

• पारिवारिक ऋण का प्रयास करें: यदि उधारकर्ता परिवार के किसी सदस्य के साथ सह-हस्ताक्षर करने की उम्मीद कर रहा था, तो वे इसके बजाय पारिवारिक ऋण का विकल्प चुन सकते थे। पारिवारिक ऋण में कोई तृतीय-पक्ष ऋणदाता शामिल नहीं होता है, इसलिए कोई औपचारिक आवेदन या अनुमोदन प्रक्रिया नहीं होती है, लेकिन इसमें दो पक्षों के बीच एक नोटरीकृत, लिखित समझौता शामिल होना चाहिए जिसमें शर्तों का सारांश दिया गया हो। पारिवारिक ऋण उधारकर्ताओं को सस्ता ऋण प्राप्त करने और शिकारी उधारदाताओं से बचने में मदद कर सकते हैं, लेकिन वे अभी भी किसी अन्य व्यक्ति के वित्त को जोखिम में डाल सकते हैं यदि उधारकर्ता ऋण चुकाने में असमर्थ हो।