भेदभावपूर्ण व्यवहार काले अमेरिकियों को कम जीवन बीमा के साथ छोड़ देते हैं
विषय
- जीवन बीमा कवरेज गैप क्या है?
- कवरेज गैप के पीछे के कारण
- अंतराल एक समस्या क्यों है
- कवरेज की सही मात्रा प्राप्त करना
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जीवन बीमा और अफ्रीकी अमेरिकी समुदाय के बीच संबंध जटिल है। हालांकि अश्वेत अमेरिकियों के पास गोरों की तुलना में जीवन बीमा के मालिक होने की अधिक संभावना है, हाल के एक अध्ययन से पता चलता है, उनका कवरेज अक्सर बहुत कम होता है।
विशेषज्ञों का कहना है कि काले और सफेद अमेरिकियों के बीच बड़े पैमाने पर कवरेज अंतर के कई कारण हैं, जिसमें काले समुदाय में जीवन बीमा बेचा गया था और कैसे भेदभावपूर्ण प्रथाओं ने कवरेज तक पहुंच को बाधित किया है।
पर्याप्त जीवन बीमा के बिना, परिवारों के लिए संपत्ति की रक्षा करना और उसे अगली पीढ़ी को देना मुश्किल हो सकता है। यह हमेशा स्पष्ट नहीं होता है कि कितना जीवन बीमा पर्याप्त है, लेकिन कवरेज की सही मात्रा की गणना करने के तरीके हैं।
जीवन बीमा कवरेज गैप क्या है?
एक बीमा कंपनी, हेवन लाइफ द्वारा 2020 के एक अध्ययन के अनुसार, अश्वेत अमेरिकियों के पास आमतौर पर उनके श्वेत समकक्षों के कवरेज का एक-तिहाई हिस्सा होता है। दोनों समूहों की वार्षिक आय के पांच से 10 गुना के अध्ययन में उल्लिखित अनुशंसित कवरेज राशि से कम थी। लेकिन अश्वेत उत्तरदाताओं ने बताया कि जीवन बीमा लगभग एक वर्ष की आय के बराबर है, जबकि गोरों के लिए लगभग तीन वर्ष का मूल्य है।
जीवन बीमा की सही राशि होने से लाभार्थियों को जीवन व्यय या ऋण जैसी लागतों को कवर करने में मदद मिल सकती है। और COVID-19 महामारी को देखते हुए, यह सुरक्षा जाल शायद अधिक आवश्यक लगता है।
लेकिन ऐतिहासिक रूप से, जीवन बीमा अक्सर अफ्रीकी अमेरिकियों को दफन बीमा के रूप में बेचा जाता था - छोटी, सस्ती नीतियां जो नंगे न्यूनतम को कवर करती हैं। "वे डोर-टू-डोर सेल्समैन हमेशा उनके साथ सच्चे नहीं थे," मेरिएटा, जॉर्जिया में एक बीमा एजेंट जेसिका स्मिथ कहती हैं, और ग्राहकों को अन्य विकल्पों के बारे में नहीं बताया गया था।
कवरेज गैप के पीछे के कारण
गृहयुद्ध के बाद, बीमाकर्ताओं ने काले लोगों को वर्गीकृत करना शुरू कर दिया, जो पूर्व दास थे, उच्च मृत्यु दर के जोखिम के रूप में, जिसका अर्थ है कि उनसे अधिक शुल्क लिया गया था या पूरी तरह से कवरेज से इनकार किया गया था। काले और सफेद आवेदकों के लिए दरों के अलग-अलग सेटों के साथ, ये प्रथाएं 1960 के दशक में फैली हुई थीं। कुछ राज्यों ने दौड़-आधारित हामीदारी पर प्रतिबंध लगा दिया, लेकिन कई बीमाकर्ताओं ने अपने व्यवसाय को कहीं और ले लिया, कवरेज तक पहुंच कम कर दी और उद्योग को अलग कर दिया।
सीआईसी वेल्थ के कार्यकारी उपाध्यक्ष और वित्तीय सलाहकार मैल्कम एथ्रिज कहते हैं, लंबे समय तक, अश्वेत लोगों को "अपनी संपत्ति की रक्षा करने और अपने प्रियजनों की रक्षा करने की बातचीत से बाहर रखा गया था।"
बीमा कंपनियों को दावों का भुगतान न करने के रचनात्मक तरीके भी मिलेंगे, एथ्रिज कहते हैं, "तो फिर काले समुदाय और बीमा दुनिया के बीच अविश्वास का यह स्तर बन गया।"
वर्षों की भेदभावपूर्ण नीतियों ने कई अमेरिकियों के लिए चिकित्सा देखभाल, आवास और शिक्षा तक पहुंच को भी कम कर दिया है, और ये सभी चीजें जीवन बीमा की लागत को प्रभावित कर सकती हैं।
यदि एक हाई स्कूल डिप्लोमा वाला कोई आवेदक, जो एक गरीब पड़ोस में रहता है, उसी 2 मिलियन डॉलर की पॉलिसी के लिए आवेदन करता है, जिसके पास पीएच.डी. एक समृद्ध पड़ोस में रहने वाले, कम शिक्षित आवेदक को कवरेज के लिए मंजूरी मिल सकती है, लेकिन इसके लिए अधिक भुगतान करने की संभावना है, एथ्रिज कहते हैं।
यदि प्रीमियम बहुत महंगे हैं, तो कवरेज पहुंच से बाहर हो जाता है, धन को कम करना कठिन हो सकता है, और स्थिति जटिल हो जाती है।
अंतराल एक समस्या क्यों है
अलगाव, पुनर्वितरण और भेदभावपूर्ण नीतियों की विरासत ने काले समुदाय में कई लोगों के लिए पीढ़ी के धन को एक चुनौती बना दिया है, और हेवन लाइफ अध्ययन में पाया गया है कि काले अमेरिकियों को जीवन बीमा के बारे में सोचने के लिए पीढ़ी के धन को पारित करने का एक तरीका है। .
यह दृष्टिकोण एक समस्या उत्पन्न करता है जब एक व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है और वह कम बीमाकृत होता है। इस मामले में, जिन संपत्तियों को पारित किया गया होता, उन्हें अक्सर खर्चों का भुगतान करने के लिए परिसमाप्त किया जाता है, और कम धन को पारित किया जाता है, एथ्रिज कहते हैं।
कवरेज की सही मात्रा प्राप्त करना
इनमें से कई कारण बड़े ऐतिहासिक और सामाजिक मुद्दों का परिणाम हैं, जिससे पॉलिसीधारकों के लिए खुद ही अंतर को बंद करना मुश्किल हो जाता है। और कम बीमाकृत होना हमेशा पहचानना आसान नहीं होता है।
यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपके पास पर्याप्त कवरेज है या नहीं, तो एक वित्तीय सलाहकार, बीमा एजेंट या ऑनलाइन कैलकुलेटर आपको यह अनुमान लगाने में मदद कर सकता है कि आपको कितने जीवन बीमा की आवश्यकता है।
स्मिथ कहते हैं, "हम पहले यह पता लगाना चाहते हैं कि जीवन बीमा फंड उनके जाने के बाद उनके लिए क्या करना चाहते हैं।" "फिर हमें यह निर्धारित करना होगा कि उस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए उन्हें कितनी राशि की आवश्यकता होगी।"
अगर लोग आप पर आर्थिक रूप से भरोसा करते हैं, तो आप मरने के बाद कई वर्षों तक उनका समर्थन करने के लिए एक बड़ा भुगतान चाहते हैं। वैकल्पिक रूप से, यदि आपके पास कोई वित्तीय दायित्व या आश्रित नहीं हैं, तो आपको कवरेज की बिल्कुल भी आवश्यकता नहीं हो सकती है।
सामान्य तौर पर, अधिकांश परिवारों के लिए टर्म लाइफ इंश्योरेंस पर्याप्त होता है। ये पॉलिसियां केवल कुछ वर्षों के लिए वैध होती हैं और आमतौर पर स्थायी जीवन बीमा की तुलना में कम खर्चीली होती हैं।
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