क्या आप आर्थिक रूप से स्वस्थ हैं?

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• आपके वित्त की तुलना कैसे होगी?

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पारंपरिक वित्तीय साक्षरता प्रयास एक उत्साहजनक सफलता नहीं रही है। हार्वर्ड बिजनेस स्कूल के शोध से पता चलता है कि जिन अमेरिकियों को स्कूल में व्यक्तिगत वित्त सिखाया जाता है, वे भी किसी और की तुलना में अधिक बचत या क्रेडिट का प्रबंधन बेहतर नहीं करते हैं।

यही कारण है कि कई विशेषज्ञ अमेरिकियों की पैसे की आदतों के बारे में चिंतित हैं - जिनमें उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो जैसे नियामक और वित्तीय सेवा नवाचार केंद्र जैसे वित्तीय थिंक टैंक शामिल हैं - वित्तीय स्वास्थ्य की अवधारणा को बढ़ावा दे रहे हैं।

"वित्तीय साक्षरता वास्तव में वही है जो आप जानते हैं। वित्तीय स्वास्थ्य परिणाम है, ”केंद्र के वरिष्ठ उपाध्यक्ष राहेल श्नाइडर कहते हैं। "आपको पता हो सकता है कि क्या करना है, लेकिन जानने और व्यवहार के बीच का अंतर बहुत बड़ा है।"

वित्तीय स्वास्थ्य की अवधारणा भी हमारे नियंत्रण से परे ताकतों को स्वीकार करती है। जिस तरह शारीरिक स्वास्थ्य व्यवहार, जीन और अच्छी चिकित्सा देखभाल तक पहुंच का एक संयोजन है, वित्तीय स्वास्थ्य व्यक्तिगत निर्णयों और क्षमताओं, अर्थव्यवस्था और अच्छी, निष्पक्ष वित्तीय सेवाओं और सलाह तक पहुंच का परिणाम है।

"व्यक्तिगत जिम्मेदारी का एक तत्व है, लेकिन यह उससे कहीं अधिक है," श्नाइडर कहते हैं।

वित्तीय स्वास्थ्य की परिभाषाओं में आम तौर पर तीन कारक समान होते हैं:

• आप अपने दिन-प्रतिदिन के वित्तीय जीवन का प्रबंधन कर सकते हैं

• आप एक वित्तीय झटके को अवशोषित कर सकते हैं

• आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने की राह पर हैं

तुम्हें वहां कैसे मिलता है? ये आठ व्यवहार मदद कर सकते हैं:

आप जितना कमाते हैं उससे कम खर्च करते हैं। यह वित्तीय स्वास्थ्य की नींव है। आप कर्ज से बाहर नहीं निकल सकते हैं या भविष्य के लिए बचत नहीं कर सकते हैं यदि आपके खर्च आपकी सभी उपलब्ध आय को खा जाते हैं।

आप समय पर बिलों का भुगतान करते हैं। आप अपने नकदी प्रवाह का प्रबंधन करते हैं और अपने नियमित वित्तीय दायित्वों को पूरा करते हैं। भुगतान न होने पर आपको विलंब शुल्क के रूप में पैसा खर्च करना पड़ता है, आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचता है और तनाव का कारण बनता है।

आपके पास एक अच्छा इमरजेंसी फंड है। "सभ्य" आपकी परिस्थितियों के अनुसार बदलता रहता है। वित्तीय सेवा नवाचार केंद्र, जिसने वित्तीय संस्थान उपभोक्ता वित्तीय स्वास्थ्य को मापने के तरीके विकसित किए हैं, यह देखना चाहते हैं कि हर किसी के पास छह महीने के जीवन व्यय को अलग रखा जाए। लेकिन एक नीति अनुसंधान समूह, अर्बन इंस्टीट्यूट के एक अध्ययन के अनुसार, कम आय वाले परिवार को गंभीर वित्तीय झटके से बचाने के लिए $250 जितना कम हो सकता है। राशि से अधिक महत्वपूर्ण बात यह है कि नियमित रूप से बचत करने की आदत विकसित करना ताकि आप लगातार अपने खजाने की भरपाई कर सकें।

आप सेवानिवृत्ति बचत के साथ ट्रैक पर हैं। आपको कितनी जरूरत है यह उम्र और परिस्थिति के अनुसार अलग-अलग होगा, लेकिन आपने गणना कर ली है और वहां पहुंचने के लिए नियमित रूप से पैसे अलग रख रहे हैं। यदि आपके पास घर खरीदने जैसे अन्य लक्ष्य हैं, तो आपको उनके लिए भी बचत करनी चाहिए।

आपका ऋण भार टिकाऊ है। वित्तीय सेवा नवाचार केंद्र अनुशंसा करता है कि बंधक भुगतान आपकी पूर्व-कर आय के 28% से अधिक का उपभोग नहीं करता है और बंधक सहित सभी ऋण भुगतान, 36% से कम होना चाहिए। एक अन्य बेंचमार्क 50/30/20 बजट है: आवास भुगतान और अन्य आवश्यक व्यय - परिवहन, भोजन, उपयोगिताओं, बच्चे की देखभाल, बीमा और न्यूनतम ऋण भुगतान - को अपनी कर-पश्चात आय का 50% या उससे कम रखें। यह आपको 30% जरूरतों के लिए और 20% ऋण चुकौती और बचत के लिए छोड़ देगा। इससे भी आसान उपाय यह है कि क्या आपका कर्ज आपको रात में जगाए रखता है।

आप नियमित रूप से क्रेडिट कार्ड या अन्य उच्च दर ऋण नहीं लेते हैं। बंधक उन घरों के लिए भुगतान करते हैं जो मूल्य में वृद्धि कर सकते हैं, और छात्र ऋण एक ऐसी शिक्षा प्रदान करते हैं जो आपकी आय बढ़ाने में मदद कर सकती है। यही कारण है कि मॉडरेशन में उपयोग किए जाने पर उन्हें अक्सर "अच्छे" ऋण के रूप में वर्णित किया जाता है। क्रेडिट कार्ड ऋण के बारे में आम तौर पर कुछ भी अच्छा नहीं होता है, जो अक्सर आपके द्वारा उपयोग किए जाने के बाद लंबे समय तक आपको वस्तुओं के लिए भुगतान करना छोड़ देता है।

आपके पास अच्छे क्रेडिट स्कोर हैं। कुछ लोग क्रेडिट स्कोर को वित्तीय स्वास्थ्य के लिए एक प्रॉक्सी के रूप में देखते हैं। वे वास्तव में केवल यह मापते हैं कि आप कितनी अच्छी तरह कर्ज चुकाते हैं। लेकिन अच्छा क्रेडिट एक सुरक्षा जाल है जब आपको इसकी आवश्यकता होती है। यह एक पैसा बचाने वाला भी है, भले ही आप उधार लेने की योजना नहीं बना रहे हों; खराब क्रेडिट आपके बीमा प्रीमियम को बढ़ा सकता है, आपको एक अपार्टमेंट प्राप्त करने से रोक सकता है और आपको उपयोगिताओं के लिए बड़ी जमा राशि का भुगतान करने के लिए मजबूर कर सकता है।

आप उचित रूप से बीमाकृत हैं। आप वित्तीय झटकों से सुरक्षित रहना चाहते हैं जो आपको मिटा सकते हैं, जिसमें चिकित्सा बिल, मुकदमे, प्राकृतिक आपदाएं या परिवार के किसी सदस्य की मृत्यु शामिल है। स्वास्थ्य बीमा एक जरूरी है, और ऐसा ही घर के मालिकों या किराएदारों का बीमा है। यदि आपके पास वाहन है, तो आपको कम से कम आपके निवल मूल्य के बराबर देयता सीमा के साथ ऑटो बीमा की आवश्यकता है। अगर कोई आपकी आय या सेवाओं पर निर्भर है - हम आपको भी, घर में रहने वाले माता-पिता की ओर देख रहे हैं - तो आपको जीवन और विकलांगता बीमा की आवश्यकता हो सकती है।

आपके वित्त की तुलना कैसे होगी?

नेरडवालेट ने हैरिस पोल द्वारा सर्वेक्षण किए गए 2,000 से अधिक अमेरिकियों के डेटा का विश्लेषण किया, उन्हें वित्तीय स्वास्थ्य के प्रत्येक पहलू पर स्कोर किया। उनमें से लगभग 10% ने हर तत्व को भुनाया, लेकिन कई और कर्ज, सेवानिवृत्ति और आपात स्थिति के लिए कुछ भी अलग रखने से जूझ रहे थे।

आप लगभग 60 सेकंड में उन सवालों के आधार पर वित्तीय स्वास्थ्य प्रश्नोत्तरी दे सकते हैं और देख सकते हैं कि आप कैसे स्कोर करते हैं और आपको आगे किन कार्यों पर विचार करना चाहिए।

अच्छी तरह से चलने वाला व्यक्तिगत वित्त रातोंरात नहीं होता है। आपका वित्तीय स्वास्थ्य स्कोर आपके वित्तीय भविष्य को बेहतर बनाने के लिए आपके द्वारा उठाए गए अगले छोटे कदम से बहुत कम मायने रखता है।

लिज़ वेस्टन एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, और "आपका क्रेडिट स्कोर" के लेखक, नेरडवालेट में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और स्तंभकार हैं। ईमेल: [ईमेल संरक्षित]। ट्विटर: @लिज़वेस्टन।

यह आलेख नेरडवालेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से एसोसिएटेड प्रेस द्वारा प्रकाशित किया गया था।