अगस्त में अमेरिकी उपभोक्ता ऋण की विफलता, आर्थिक सुधार की धमकी

विषय

• उपभोक्ता ऋण क्या है?
• अमेरिकियों में इतना कर्ज क्यों हैं?
• क्रेडिट कार्ड ऋण
• ऑटो ऋण
• छात्र ऋण
• कैसे उपभोक्ता ऋण अर्थव्यवस्था को लाभ पहुंचाता है
• ऋण की कमियां

अगस्त 2020 में, अमेरिकी उपभोक्ता ऋण 2.1% गिरकर $ 4.1 ट्रिलियन हो गया। जुलाई में 4.3% बढ़ने के बाद। उपभोक्ता ऋण ने फरवरी में 4.2 ट्रिलियन डॉलर का रिकॉर्ड तोड़ दिया था। उपभोक्ता खर्च के साथ ऋण COVID-19 महामारी के जवाब में नाटकीय रूप से गिर गया है और इससे आर्थिक सुधार को खतरा हो सकता है।

उपभोक्ता ऋण के दो घटक होते हैं: परिक्रामी और गैर परिक्रामी ऋण।

परिक्रामी ऋण ज्यादातर क्रेडिट कार्ड ऋण से युक्त होता है। अगस्त में, यह 11.3% गिरकर 985 बिलियन डॉलर हो गया। यह गिरावट जुलाई में 0.3% की गिरावट और दूसरी तिमाही में 30.8% घट गई।

रिवॉल्विंग डेट ने फरवरी में लगभग 1.1 ट्रिलियन डॉलर का रिकॉर्ड बनाया। यह 2008 में $ 1.02 ट्रिलियन सेट के पिछले रिकॉर्ड से अधिक था। अंतर यह था कि फरवरी 2020 में रिवाल्विंग डेट 2008 में कुल कर्ज के 38% की तुलना में कुल ऋण का केवल 26% था।

गैर-घूमने वाले ऋण में ऋण, ज्यादातर शिक्षा और ऑटो ऋण शामिल हैं। अगस्त में यह 0.8% बढ़कर 3.16 ट्रिलियन डॉलर हो गया। जुलाई में इसमें 5.7% की वृद्धि हुई थी। इसमें से स्टूडेंट लोन डेट कुल $ 1.7 ट्रिलियन और ऑटो लोन $ 1.2 ट्रिलियन था (हाल के आंकड़े जून से थे)।

फेडरल रिजर्व ने जनवरी 1943 से प्रत्येक महीने उपभोक्ता ऋण पर रिपोर्ट दी है।

उपभोक्ता ऋण क्या है?

उपभोक्ता ऋण वह है जो आप पर बकाया है, जैसा कि किसी व्यवसाय या सरकार का बकाया है। इसे उपभोक्ता ऋण भी कहा जाता है। यह एक बैंक, एक क्रेडिट यूनियन और संघीय सरकार से उधार लिया जा सकता है।

उपभोक्ता ऋण कुल रिवाल्विंग डेट और नॉन-रिवॉल्विंग डेट से बनता है।

क्रेडिट कार्ड ऋण, ऋण का परिक्रमण कर रहा है क्योंकि इसका भुगतान प्रत्येक महीने किया जाना है। क्रेडिट कार्ड लाइबोर के लिए परिवर्तनीय ब्याज दरों को लागू करते हैं।

गैर-परिक्रामी ऋण प्रत्येक महीने का भुगतान नहीं किया जाता है। इसके बजाय, ये ऋण आमतौर पर अंतर्निहित परिसंपत्ति के जीवन के लिए आयोजित किए जाते हैं। उधारकर्ता निश्चित ब्याज दरों या परिवर्तनीय दरों के साथ ऋण के बीच चयन कर सकते हैं। अधिकांश गैर-परिक्रामी ऋण ऑटो ऋण या छात्र ऋण से बना है।

हालांकि होम बंधक भी एक प्रकार का ऋण है, लेकिन उन्हें उपभोक्ता ऋण नहीं माना जाता है। इसके बजाय, वे आवासीय अचल संपत्ति में व्यक्तिगत निवेश हैं।

अमेरिकियों में इतना कर्ज क्यों हैं?

हाल ही में नीचे की ओर रुझान के बावजूद, अमेरिकियों के पास अभी भी बहुत अधिक ऋण है जिसे तीन चीजों के लिए जिम्मेदार ठहराया जा सकता है: क्रेडिट कार्ड ऋण, ऑटो ऋण और छात्र ऋण।

क्रेडिट कार्ड ऋण

2005 के दिवालियापन संरक्षण अधिनियम के कारण क्रेडिट कार्ड ऋण में वृद्धि हुई। इस अधिनियम ने लोगों को दिवालियापन के लिए फाइल करना कठिन बना दिया। नतीजतन, वे अपने बिलों का भुगतान करने के लिए एक हताश प्रयास में क्रेडिट कार्ड की ओर मुड़ गए।क्रेडिट कार्ड ऋण मई 2008 में $ 1.02 ट्रिलियन के उस समय के रिकॉर्ड पर पहुंच गया। यह प्रति घर औसतन लगभग 8,731 डॉलर था।

मंदी ने घूमते हुए कर्ज पर अंकुश लगाया। यह 2009 में महीने-दर-महीने लगातार गिरता गया। मंदी के दौरान, बैंकों ने उपभोक्ता उधार पर वापस कटौती की। तब डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एक्ट ने क्रेडिट कार्ड पर नियमों को बढ़ा दिया। इसने उन विनियमों को लागू करने के लिए उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा एजेंसी भी बनाई। इसके अलावा, बैंकों ने ऋण मानकों को कड़ा किया।

मई 2011 तक, क्रेडिट कार्ड ऋण $ 832.5 बिलियन तक गिर गया था। इन घटने के बावजूद, औसत अमेरिकी घरानों पर अब भी लगभग $ 7,000 का बकाया है।

ऑटो ऋण

कम ब्याज दरों के कारण समय के साथ ऑटो ऋण में वृद्धि हुई है। लोगों ने फेडरल रिजर्व की विस्तारवादी मौद्रिक नीति का लाभ उठाया। फेड ने मंदी से लड़ने के लिए 2008 में दरों को कम किया, और COVID-19 महामारी के कारण एक और मंदी से लड़ने के लिए 2020 में फिर से किया। ऑटो ऋण आमतौर पर तीन से पांच साल लंबे होते हैं। यदि उधारकर्ता भुगतान करने में विफल रहता है, तो बैंक आमतौर पर अंतर्निहित परिसंपत्ति को पुनः प्राप्त करेगा।

छात्र ऋण

2010 में, वहन योग्य देखभाल अधिनियम ने संघीय सरकार को छात्र ऋण कार्यक्रम को संभालने की अनुमति दी। संघीय सरकार ने पिछले प्रशासक सल्ली माई का स्थान लिया। मध्य-पुरुष को समाप्त करके, सरकार ने लागत में कटौती की और शिक्षा सहायता की उपलब्धता को बढ़ाया। इसने 2008 में सभी उपभोक्ता ऋणों के 62% से फरवरी 2020 में लगभग 74% तक गैर-परिक्रामी ऋण को बढ़ावा देने में मदद की। अगस्त 2020 में, गैर-परिक्रामी ऋण सभी उपभोक्ता ऋण का लगभग 76% था।

2008 की मंदी के बाद छात्र ऋण में वृद्धि हुई क्योंकि बेरोजगारों ने अपने कौशल में सुधार करने की मांग की।

छात्र ऋण अक्सर 10 साल के लिए होते हैं लेकिन कुछ 25 साल के होते हैं। ऑटो ऋण के विपरीत, बैंक के पास संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने के लिए कोई संपत्ति नहीं है। उस कारण से, संघीय सरकार स्कूल ऋण की गारंटी देती है। इससे बैंक उच्च शिक्षा को प्रोत्साहित करने के लिए कम ब्याज दरों की पेशकश कर सकते हैं। सरकार इसे प्रोत्साहित करती है क्योंकि एक कुशल कार्यबल से देश को लाभ होता है। यह राष्ट्र की आय असमानता को कम करता है और एक स्वस्थ अर्थव्यवस्था बनाता है।

कैसे उपभोक्ता ऋण अर्थव्यवस्था को लाभ पहुंचाता है

उपभोक्ता ऋण आर्थिक विकास में योगदान देता है। जब तक अर्थव्यवस्था बढ़ती है, आप भविष्य में इस ऋण को और अधिक तेज़ी से चुका सकते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपकी शिक्षा आपको बेहतर भुगतान वाली नौकरी की अनुमति दे सकती है। यह एक चक्र बनाता है, अर्थव्यवस्था को और अधिक बढ़ाता है। यह आपको अपने घर को प्रस्तुत करने, शिक्षा के लिए भुगतान करने और उनके लिए बचत किए बिना एक कार प्राप्त करने की अनुमति देता है।

ऋण की कमियां

ऋण विनाशकारी हो सकता है। यदि अर्थव्यवस्था मंदी में चली जाती है, और आप अपनी नौकरी खो देते हैं, तो आप डिफ़ॉल्ट रूप से जा सकते हैं। जो आपके क्रेडिट स्कोर, और भविष्य में ऋण लेने की क्षमता को बर्बाद कर सकता है। अगर अर्थव्यवस्था मजबूत बनी रहती है, तब भी आप बहुत अधिक कर्ज ले सकते हैं। यह सिर्फ तथाकथित खराब खर्च करने की आदतों के कारण नहीं है। यह अप्रत्याशित चिकित्सा बिलों और अन्य जरूरतों का परिणाम हो सकता है।

क्रेडिट कार्ड ऋण से बचने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि प्रत्येक महीने इसका भुगतान किया जाए। इसके अलावा, अपने बिलों के छह महीने के खर्च को बचाने के लिए सुनिश्चित करें कि आपके पास हमेशा अपने बिल और अन्य मासिक जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त पैसा हो। अगर मंदी आ गई तो इससे आपको मदद मिलेगी, आप अपनी नौकरी खो देंगे, या आप एक चिकित्सा आपात स्थिति का सामना कर सकते हैं।