क्या ऋण प्रबंधन योजनाएं काम करती हैं?

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ऋण राहत उद्योग में गैर-लाभकारी ऋण सलाहकार अच्छे लोग हैं, जो अन्यथा झूठ, घोटालों और स्केच खिलाड़ियों के साथ फटने से भरा है।

उस ने कहा, क्रेडिट काउंसलर को यह स्वीकार करने की आवश्यकता है कि उनके हस्ताक्षर की पेशकश - ऋण प्रबंधन योजना - सभी के लिए काम नहीं करती है।

ऋण प्रबंधन योजनाओं को दिवालियापन के विकल्प के रूप में और क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने का एक किफायती तरीका बताया जाता है। उधारकर्ता परामर्श एजेंसी को भुगतान करते हैं, जो तब लेनदारों को भुगतान करती है। क्रेडिट कार्ड कंपनियों के साथ सलाहकारों के स्थायी समझौतों के लिए धन्यवाद, योजनाएं आम तौर पर ब्याज दरों, शुल्क और भुगतान को कम करती हैं जो उधारकर्ताओं को करने की उम्मीद है। कर्ज की पूरी चुकौती में अक्सर चार से पांच साल लगते हैं।

यदि उधारकर्ता सभी भुगतान करते हैं और मूलधन को पूरी तरह से चुकाते हैं, तो ऋण प्रबंधन योजनाओं का अन्य प्रकार की ऋण राहत की तुलना में उनके क्रेडिट स्कोर पर बहुत कम प्रभाव पड़ता है।

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2012 में क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 120,000 से अधिक का भुगतान करने वाली महिला, मैनहट्टन, कान्सास, फ्रांसिन बोस्टिक का कहना है कि वह अपनी पहली नई कार खरीदने के लिए पर्याप्त क्रेडिट स्कोर के साथ उभरी।

66 वर्षीय बोस्टिक कहते हैं, "यह रोमांचक था और जब उन्होंने क्रेडिट जांच की तो मुझे थोड़ा परेशान कर दिया।" "हमें ऋण के जीवन के लिए 0% ब्याज मिला।"

फिर भी Bostick भी एक उदाहरण है कि क्रेडिट परामर्श में क्या गलत हो सकता है। कुछ उपभोक्ता अधिवक्ताओं को तब आश्चर्य हुआ जब नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसलिंग ने बॉसिक और उनके पति, जिम को एजेंसी के 2012 के "क्लाइंट ऑफ द ईयर" के रूप में युगल की उम्र और इस तथ्य के कारण नामित किया कि उन्हें अल्जाइमर रोग था। बोसिक ने अपने तेजी से अक्षम पति की देखभाल करते हुए कर्ज का भुगतान करने के लिए पैसे कमाने के लिए 12 घंटे काम किया, जिसकी मई में मृत्यु हो गई। आलोचकों का कहना है कि Bosticks को दिवालिएपन दर्ज करने के लिए प्रोत्साहित किया जाना चाहिए था ताकि फ्रांसिन अपने मरने वाले पति के साथ अधिक समय बिता सके और अपनी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाने के लिए किसी भी अतिरिक्त धन का उपयोग कर सके।

Bostick का कहना है कि उसके क्रेडिट काउंसलर ने उसे बताया कि वह दिवालिएपन के लिए फाइल कर सकती है, लेकिन Bostick ने उस विकल्प के बारे में एक वकील से सलाह नहीं ली।

"मुझे अब भी लगता है कि हमने अपने लिए सही निर्णय लिया है," बोसिक कहते हैं। "मेरा मानना ​​​​है कि अगर हमने दिवालिएपन दायर किया होता तो मैं शायद उसी नाव में होता जैसा कि कुछ लोग जानते हैं ... जिन्होंने दिवालिएपन दायर किया और फिर से कर्ज में दब गए।"

दिवालियापन के संभावित लाभों के बारे में प्रकटीकरण की कमी ऋण प्रबंधन योजनाओं के साथ एकमात्र समस्या नहीं है।

अन्य मुद्दों में शामिल हैं:

• वे कई अन्य प्रकार के ऋणों से निपटने के लिए डिज़ाइन नहीं किए गए हैं, जैसे कि बंधक, कार ऋण, छात्र ऋण और अधिकांश चिकित्सा बिल।

• उधारकर्ताओं को पुनर्भुगतान अवधि के दौरान ऋण तक अधिक पहुंच के बिना जीने की उम्मीद करनी चाहिए। उनके क्रेडिट कार्ड खाते आम तौर पर बंद होते हैं और वे नए क्रेडिट के लिए आवेदन नहीं करने के लिए सहमत होते हैं, चाहे वह किसी अन्य कार्ड, नई कार या बंधक पुनर्वित्त के लिए हो। उनकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देने वाला एक नया खाता लेनदारों को ऋण प्रबंधन समझौते को रद्द करने के लिए प्रेरित कर सकता है।

  
  

• छूटे हुए भुगतानों के लिए बहुत कम छूट है, जिससे योजना रद्द हो सकती है।

कुछ लोग पाते हैं कि वे केवल ऋण प्रबंधन योजनाओं पर भुगतान नहीं कर सकते हैं, जबकि अन्य नौकरी छूटने या अप्रत्याशित खर्चों जैसे असफलताओं के कारण बाहर हो जाते हैं।

यह एनएफसीसी द्वारा जारी किए गए नए आंकड़ों में परिलक्षित होता है। 2010 में अपनी ऋण प्रबंधन योजनाओं में नामांकित लोगों में से, 42% ने 2014 के अंत तक पुनर्भुगतान पूरा कर लिया था और 12% अभी भी भुगतान कर रहे थे, एनएफसीसी के सबसे बड़े और सबसे पुराने गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्शदाता ब्रूस मैकक्लेरी कहते हैं।

फाउंडेशन अपनी सफलता दर को दो महत्वपूर्ण तरीकों से बढ़ाने की कोशिश कर रहा है: भुगतान योजनाओं को अधिक लचीला बनाकर और बचत घटक जोड़कर, एनएफसीसी के अध्यक्ष और मुख्य कार्यकारी अधिकारी सुसान कीटिंग कहते हैं।

वाशिंगटन, डीसी-आधारित फाउंडेशन का इरादा ग्राहकों की भुगतान करने की क्षमता के आधार पर तीन पुनर्भुगतान विकल्पों की पेशकश करना है, न कि मौजूदा एक-आकार-फिट-कुछ विकल्प जिसे आलोचक बहुत कठोर कहते हैं। प्रत्येक विकल्प ग्राहकों को आपात स्थिति के लिए पैसे अलग रखने की अनुमति देगा, कीटिंग कहते हैं। परंपरागत रूप से, लेनदार चाहते थे कि हर संभव डॉलर उनके पास जाए, जो ऋण प्रबंधन ग्राहकों की आपात स्थिति या सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की क्षमता को बाधित कर सकता है।

इस साल के अंत में या 2017 में आने वाले एनएफसीसी के बदलाव योजनाओं को - विशेष रूप से बचत घटक - को और अधिक आकर्षक बनाते हैं। आपात स्थिति से निपटने के लिए अलग रखा गया पैसा लोगों के लिए योजनाओं पर बने रहना आसान बना सकता है। साथ ही, उभरता हुआ कर्ज-मुक्त लेकिन बिना किसी आपातकालीन कुशन के कई लोगों को उसी स्थिति में वापस लाया जा सकता है जिससे उन्हें पहली बार परेशानी हुई।

फिर भी एक बदलाव की जरूरत है जो नहीं आ रहा है: उधारकर्ताओं को यह बताने की जरूरत है कि दिवालियापन एक तेज, सस्ता समाधान हो सकता है।

एक विशिष्ट ऋण प्रबंधन योजना के लिए लोगों को समय के साथ हजारों डॉलर चुकाने की आवश्यकता होती है। एक अन्य बड़ी गैर-लाभकारी संस्था कैम्ब्रिज क्रेडिट काउंसलिंग कार्पोरेशन के अनुसार, 2013 में भाग लेने वाले लोगों का औसत ऋण स्तर लगभग $20,000 था। इसके अलावा, काउंसलर एनएफसीसी के अनुसार औसतन 24 डॉलर प्रति माह या पांच वर्षों में 1,440 डॉलर का शुल्क लेते हैं।

इसके विपरीत, एक अध्याय 7 परिसमापन, जो क्रेडिट कार्ड ऋण और अधिकांश अन्य उपभोक्ता ऋण को मिटा देता है, आमतौर पर क्षेत्र के आधार पर चार महीने लगते हैं और इसकी लागत लगभग $ 1,500 होती है। दिवालियापन मुकदमों और मजदूरी गार्निशमेंट जैसे संग्रह कार्यों को रोकता है, और खराब क्रेडिट स्कोर आमतौर पर एक फाइलिंग के बाद बढ़ता है। दिवालियापन भी लोगों को एक नई शुरुआत देता है।

संघीय कानून में ऐसे लोगों की आवश्यकता होती है जो दिवालिएपन के लिए एक क्रेडिट परामर्शदाता से परामर्श करते हैं। लेकिन जो लोग क्रेडिट काउंसलर के साथ साइन अप करते हैं, उन्हें दिवालियापन वकील से बात करने की आवश्यकता नहीं होती है। जबकि संभावित एनएफसीसी ग्राहकों को बताया जा सकता है कि दिवालिएपन एक विकल्प है, परामर्शदाता वकील नहीं हैं और कानूनी सलाह नहीं दे सकते हैं, कीटिंग कहते हैं।

वाशिंगटन, डीसी स्थित नेशनल एसोसिएशन ऑफ कंज्यूमर बैंकरप्सी अटॉर्नी के अध्यक्ष अटॉर्नी एड बोल्ट्ज कहते हैं, यह पर्याप्त नहीं है।

बोल्ट्ज़ कहते हैं, "क्रेडिट काउंसलर को "कहना चाहिए, 'आपको हमारे साथ साइन अप करने से पहले एक वकील से सलाह लेनी चाहिए।" "अन्यथा, आप कुछ बड़ी गलतियाँ कर सकते हैं।"

उधारकर्ताओं को यह भी जानना होगा कि किसी योजना से बाहर निकलने के गंभीर परिणाम हो सकते हैं। लेनदार संग्रह के प्रयासों को फिर से शुरू कर सकते हैं, और उधारकर्ताओं ने भी नाली के नीचे हजारों डॉलर बहाए हैं और दिवालियापन के लिए कानूनी मदद या फाइल लेने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं बचा है।

इसलिए, ऋण प्रबंधन योजना के बारे में सोचने वालों को पहले एक अनुभवी दिवालियापन वकील के साथ एक नियुक्ति करनी चाहिए। (परामर्श आमतौर पर मुफ़्त होते हैं।) इस तरह, वे अपने चुनाव को समझने में सक्षम होंगे।

लिज़ वेस्टन एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक स्तंभकार और "आपका क्रेडिट स्कोर" के लेखक हैं। ईमेल: [ईमेल संरक्षित]। ट्विटर: @लिज़वेस्टन।

यह आलेख नेरडवालेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से एसोसिएटेड प्रेस द्वारा प्रकाशित किया गया था।