आस्थगित ब्याज बनाम 0% एपीआर: 'नो-ब्याज' क्रेडिट कार्ड कैसे महंगे हो सकते हैं

विषय

• आस्थगित ब्याज बनाम 0% APR
• भुगतान तिथियां भुगतान की देय तिथियों से मेल नहीं खाती
• भुगतान अन्य शेष राशि में जा सकते हैं
• चल रही ब्याज दरें बेहद ऊंची हैं
• क्या होगा यदि आपके पास पहले से ही एक आस्थगित-ब्याज कार्ड है?

यहां दिखाए गए कई या सभी उत्पाद हमारे भागीदारों के हैं जो हमें क्षतिपूर्ति करते हैं। यह प्रभावित कर सकता है कि हम किन उत्पादों के बारे में लिखते हैं और उत्पाद पृष्ठ पर कहां और कैसे दिखाई देता है। हालांकि, यह हमारे मूल्यांकन को प्रभावित नहीं करता है। हमारे विचार हमारे अपने हैं। यहां हमारे भागीदारों की एक सूची है और यहां बताया गया है कि हम कैसे पैसा कमाते हैं।

जब आप एक नई वॉशिंग मशीन या एक महंगी चिकित्सा प्रक्रिया के लिए भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हों, तो ब्याज मुक्त वित्तपोषण से बेहतर कुछ नहीं लगता। दुकानों और कुछ चिकित्सा कार्यालयों से क्रेडिट कार्ड जो एक निश्चित अवधि के भीतर "पूरा भुगतान करने पर कोई ब्याज नहीं" की पेशकश करते हैं, ब्याज की चिंता किए बिना आपके भुगतान को बढ़ाने का एक दर्द रहित तरीका प्रतीत होता है।

लेकिन अगर आप सावधान नहीं हैं, तो ये तथाकथित बिना ब्याज वाले ऑफ़र आपको सैकड़ों डॉलर ब्याज के रूप में खर्च कर सकते हैं। बेहतर होगा कि आप इनसे पूरी तरह परहेज करें।

आस्थगित ब्याज बनाम 0% APR

स्टोर क्रेडिट कार्ड और मेडिकल क्रेडिट कार्ड आपकी खरीदारी पर ब्याज माफ नहीं करते हैं, जैसे बैंकों से 0% वार्षिक प्रतिशत दर कार्ड करते हैं। इसके बजाय, वे इसे बाद में एक तरफ धकेल देते हैं, या इसे टाल देते हैं। ब्याज की गणना अभी भी पृष्ठभूमि में की जा रही है, लेकिन आपसे इसके लिए शुल्क नहीं लिया जा रहा है। अभी नहीं, कम से कम।

यदि उस आस्थगित-ब्याज अवधि के समाप्त होने पर आपने अपनी शेष राशि का पूरा भुगतान कर दिया है, तो आप ठीक हैं। आपको कोई ब्याज नहीं देना होगा। लेकिन अगर ऑफ़र की अवधि समाप्त होने के बाद भी आपके पास कोई पैसा बकाया है - भले ही वह केवल 50 सेंट का ही क्यों न हो - आपको उस सभी ब्याज का भुगतान करना होगा जो बढ़ रहा है। यह सैकड़ों डॉलर हो सकता है।

इसके विपरीत, यदि आपके पास बैंक से 0% एपीआर कार्ड है, तो प्रचार अवधि प्रभावी होने तक कोई ब्याज जमा नहीं होगा। एक बार प्रचार अवधि समाप्त होने के बाद, सामान्य ब्याज दर शुरू हो जाती है, लेकिन केवल उस तिथि से आगे।

उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो से उपलब्ध नवीनतम आंकड़ों के अनुसार, 2013 में उनकी प्रचार अवधि समाप्त होने से पहले केवल 75% आस्थगित-ब्याज प्रस्तावों का पूरा भुगतान किया गया था। इसका मतलब है कि इस तरह के ऑफ़र वाले 4 में से 1 व्यक्ति को ब्याज-मुक्त वित्तपोषण के लिए एक बड़े ब्याज बिल के साथ परेशानी हो सकती है।

यहां बताया गया है कि आस्थगित-ब्याज "सौदे" आपको कैसे रोक सकते हैं।

भुगतान तिथियां भुगतान की देय तिथियों से मेल नहीं खाती

यह गलत अनुमान लगाना आसान है कि आपको अपनी शेष राशि का भुगतान करने के लिए कितना समय देना है। एक बात के लिए, राष्ट्रीय उपभोक्ता कानून केंद्र की एक रिपोर्ट के अनुसार, आपके भुगतान की समय सीमा शायद आपके क्रेडिट कार्ड बिल की नियत तारीख से मेल नहीं खाती है। उदाहरण के लिए, आपका ब्याज रहित प्रचार 3 जनवरी को समाप्त हो सकता है, लेकिन उस महीने का क्रेडिट कार्ड बिल 15 तारीख तक देय नहीं हो सकता है। यदि आप भुगतान करने की अपनी देय तिथि तक प्रतीक्षा करते हैं, तो आपका अंतिम भुगतान बिना ब्याज की अवधि समाप्त होने के बाद आएगा, संभावित रूप से आपको सैकड़ों डॉलर खर्च करने होंगे।

मान लें कि आपने $2,000 का लिविंग रूम सेट खरीदने के लिए 24% APR वाले स्टोर कार्ड पर एक साल के आस्थगित-ब्याज प्रोमो का उपयोग किया है। यदि आपने प्रचार अवधि समाप्त होने के बाद केवल एक बिलिंग चक्र का भुगतान करना समाप्त कर दिया है, तो एनसीएलसी रिपोर्ट के अनुसार, आपके अगले बिल पर $ 310.55 ब्याज एक ही बार में दिखाई दे सकता है।

यदि आपने बैंक से 0% एपीआर क्रेडिट कार्ड के साथ एक ही गलती की है, तो आपको केवल आपकी शेष राशि के जो भी हिस्से का भुगतान नहीं किया गया था उस पर ब्याज देना होगा।

»

भुगतान अन्य शेष राशि में जा सकते हैं

आप सोच सकते हैं कि आपने महीनों पहले अपनी आस्थगित-ब्याज शेष राशि का भुगतान कर दिया था। लेकिन ऐसा नहीं हो सकता है यदि आपके कार्ड पर कई शेष राशि है, जैसा कि कई आस्थगित-ब्याज कार्ड करते हैं। ऐसा क्यों है: जब आप कार्ड खाता खोलते हैं, तो आपको अपने शुरुआती शुल्क पर बिना ब्याज वाला प्रोमो मिलता है। हालांकि, बाद के शुल्क कार्ड की चल रही ब्याज दर के अधीन हो सकते हैं। यदि ऐसा है, तो जारीकर्ता आपके भुगतानों को उस शुल्क पर लागू करेगा, जिस पर शून्य-ब्याज घड़ी टिकती है।

मान लीजिए कि आप डेंटल सर्जरी को कवर करने के लिए मेडिकल क्रेडिट कार्ड पर एक आस्थगित ब्याज प्रस्ताव का उपयोग करते हैं, तो अनुवर्ती यात्राओं के भुगतान के लिए उसी कार्ड का उपयोग करें, जो आस्थगित ब्याज पदोन्नति द्वारा कवर नहीं किया जाता है। संघीय क्रेडिट कार्ड विनियमों के तहत, न्यूनतम से अधिक का आपका भुगतान पहले आपके उच्चतम-ब्याज शेष की ओर जाना चाहिए। इस मामले में, वह अनुवर्ती विज़िट हैं जो चल रही ब्याज दर के अधीन हैं। उन्हें पहले भुगतान किया जाएगा। न्यूनतम से ऊपर के भुगतान स्वचालित रूप से आपके आस्थगित-ब्याज शेष को तब तक आवंटित नहीं किए जाएंगे जब तक कि ऑफ़र समाप्त होने से पहले अंतिम दो बिलिंग चक्र नहीं हो जाते।

यह जटिल हो सकता है, लेकिन परिणाम सरल है: आपको लगता है कि ब्याज मुक्त अवधि समाप्त होने तक आपका कर्ज लंबा हो गया है, लेकिन आप अभी भी ब्याज शुल्क से प्रभावित हैं।

चल रही ब्याज दरें बेहद ऊंची हैं

सीएफपीबी रिपोर्ट के अनुसार, आस्थगित-ब्याज कार्ड पर उच्च चल रही ब्याज दरें "24% से 26%, उपभोक्ता के क्रेडिट स्कोर की परवाह किए बिना" होती हैं। अच्छे क्रेडिट वाले व्यक्ति को बैंक कार्ड पर भुगतान करने की अपेक्षा से काफी अधिक है। यह पूर्वव्यापी ब्याज को और भी महंगा बना देता है।

आस्थगित अवधि जितनी लंबी होगी, ये चुपके शुल्क उतने ही अधिक जमा हो सकते हैं। 25 से 35 महीनों तक चलने वाले प्रचारों के लिए, पूर्वव्यापी ब्याज मूल खरीद की लागत का लगभग 50% हो सकता है, सीएफपीबी रिपोर्ट नोट करता है।

क्या होगा यदि आपके पास पहले से ही एक आस्थगित-ब्याज कार्ड है?

आस्थगित-ब्याज क्रेडिट कार्ड क्षमाशील शर्तों के साथ आते हैं, लेकिन यदि आपके पास पहले से ही एक है, तो इसे बुरी तरह समाप्त नहीं होना चाहिए। आप इन युक्तियों का पालन करके नुकसान से बच सकते हैं:

• अपनी शेष राशि का भुगतान जल्दी करें। जरूरत पड़ने से कुछ महीने पहले - या इससे भी पहले, यदि आप इसे स्विंग कर सकते हैं, तो अपनी पूरी शेष राशि का भुगतान करने का एक बिंदु बनाएं। यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपकी 0% अवधि कब समाप्त होगी, तो अपने विवरण पर प्रकटीकरण पढ़ें या अपने जारीकर्ता को कॉल करें।

• जब तक आप पहली खरीदारी का भुगतान नहीं कर देते, तब तक कार्ड का दोबारा उपयोग न करें। अतिव्यापी शेष राशि की जटिलताओं से बचने के लिए, अपनी प्रारंभिक खरीद का भुगतान करने के लिए अपना आस्थगित ब्याज कार्ड रखें। इस तरह, आपके भुगतान वहीं जाएंगे जहां आप उन्हें जाना चाहते हैं।

• कागजी बयानों के लिए ऑप्ट। इलेक्ट्रॉनिक स्टेटमेंट को भूलना या अनदेखा करना आसान है। पुराने स्कूल के बिल आपके लिए आश्चर्य से बचना आसान बनाते हैं।

अगर आपको लगता है कि आपको अपने कर्ज का भुगतान करने के लिए और समय चाहिए, तो इसे 0% बैलेंस ट्रांसफर एपीआर कार्ड में ले जाने पर विचार करें। यह आपको सरल शब्दों में कुछ सांस लेने का कमरा देगा।