प्रत्यक्ष ऋण: इन संघीय छात्र ऋणों के बारे में क्या जानना है

नेशनल सेंटर फॉर एजुकेशन स्टैटिस्टिक्स के अनुसार, 2016-17 के स्कूल वर्ष में, 46% पूर्णकालिक स्नातक ने एक या एक से अधिक छात्र ऋण निकाले और औसतन $ 7,200 उधार लिए।

लाइन में उस तरह के धन के साथ, यह महत्वपूर्ण है कि छात्र और उनके परिवार प्रत्यक्ष ऋण सहित अपने छात्र ऋण विकल्पों को समझें। इन संघीय छात्र ऋणों के प्रमुख लाभ हैं और कॉलेज के लिए भुगतान करने का एक लोकप्रिय तरीका है। लेकिन क्या डायरेक्ट लोन आपका सबसे अच्छा विकल्प हैं? यहां आपको छात्रों के लिए संघीय प्रत्यक्ष ऋण के बारे में जानने की आवश्यकता है।

डायरेक्ट लोन ऐसे ऋण हैं, जो अमेरिकी डी। शिक्षा विभाग द्वारा विलियम डी। फोर्ड फेडरल डायरेक्ट लोन (डायरेक्ट लोन) कार्यक्रम के माध्यम से वित्त पोषित और स्वामित्व में हैं। यह एकमात्र संघीय छात्र ऋण कार्यक्रम है जो वर्तमान में अधिकृत और छात्रों के लिए उपलब्ध है।

अन्य संघीय छात्र ऋण कार्यक्रम हाल के दिनों में संचालित हुए हैं, हालांकि:

• कार्यक्रम में भाग लेने वाले व्यक्तिगत कॉलेजों द्वारा पर्किंस ऋण वित्त पोषित किए गए थे।
• संघीय परिवार शिक्षा ऋण (FFEL) को निजी उधारदाताओं द्वारा वित्त पोषित किया गया था और संघीय सरकार द्वारा गारंटी दी गई थी।

FFEL और Perkins ऋण कार्यक्रम दोनों को बंद कर दिया गया है, लेकिन कुछ उधारकर्ताओं के पास अभी भी बकाया Perkins या FFEL ऋण हैं।

31 मार्च, 2019 तक, शिक्षा विभाग के पास 34.5 मिलियन उधारकर्ताओं के पास $ 1.20 ट्रिलियन बकाया प्रत्यक्ष ऋण हैं। फेडरल स्टूडेंट लोन पोर्टफोलियो का 81% हिस्सा है, जो एक ही तारीख में $ 1.48 ट्रिलियन है। अन्य 19% में FFEL ऋण की $ 271.6 बिलियन और पर्किन्स ऋण में 6.6 बिलियन डॉलर शामिल हैं।

प्रत्यक्ष ऋण का इतिहास

प्रत्यक्ष ऋण कार्यक्रम 27 साल पुराना है और इसे एफएफईएल ऋणों के लिए एक सरल और अधिक लागत प्रभावी विकल्प के रूप में डिजाइन किया गया था। प्रत्यक्ष ऋण कार्यक्रम के इतिहास के बारे में सीखना आपको यह समझने में मदद कर सकता है कि यह क्या है, यह कैसे हुआ, और यह कैसे हुआ। छात्रों की मदद करता है।

• 1992: पहला फ़ेडरल डायरेक्ट लोन प्रोग्राम 1992 के उच्च शिक्षा संशोधन के पारित होने के साथ एक प्रदर्शन कार्यक्रम के रूप में स्थापित किया गया था। इस बिल ने सभी छात्रों के लिए बिना किसी आवश्यकता के अनसब्सक्राइबड लोन को खोल दिया और साथ ही साथ PLUS लोन पर उधार सीमा को हटा दिया।
• 1993: संघीय प्रत्यक्ष ऋण प्रदर्शन कार्यक्रम को पांच साल के संक्रमण चरण के साथ संघीय प्रत्यक्ष छात्र ऋण कार्यक्रम (FDSL) के रूप में स्थायी किया गया था।इन उपायों को 1993 के सर्वग्राही बजट सुलह अधिनियम के शीर्षक IV में शामिल किया गया था।
• 2002: 1 जुलाई 2006 से, नए छात्र ऋणों को परिवर्तनीय ब्याज दरों के बजाय निश्चित ब्याज दरों की आवश्यकता थी जो साल दर साल बदल गई। यह उपाय 1965 के उच्च शिक्षा अधिनियम में संशोधन के रूप में पारित किया गया था।
• 2005: स्नातक और पेशेवर छात्रों के साथ-साथ स्नातक छात्रों के माता-पिता के लिए भी लोन बढ़ाया गया। यह और संघीय छात्र सहायता के लिए अन्य संशोधन 2005 के उच्च शिक्षा सुलह अधिनियम में शामिल थे।
• 2010: एफएफईएल कार्यक्रम आधिकारिक तौर पर समाप्त हो गया, पूरी तरह से स्वास्थ्य देखभाल और 2010 के सुलह अधिनियम के माध्यम से प्रत्यक्ष ऋण कार्यक्रम द्वारा प्रतिस्थापित किया गया। सभी नए संघीय छात्र ऋणों की उत्पत्ति और प्रत्यक्ष ऋण (पर्किन्स ऋण के अलावा) के रूप में की गई। नए नियमों ने प्रत्यक्ष ऋण और एफएफईएल ऋण वाले उधारकर्ताओं को प्रत्यक्ष समेकन ऋण में विलय करने की अनुमति दी।
• 2011: 2011 के बजट नियंत्रण अधिनियम के शीर्षक V के माध्यम से 1 जुलाई, 2012 से शुरू होने वाले स्नातक और पेशेवर छात्रों के लिए सब्सिडी वाले ऋणों को अब बढ़ाया नहीं गया था।
• 2013: 2013 के बिपार्टिसन छात्र ऋण निश्चितता अधिनियम के साथ एक नया संघीय छात्र ऋण ब्याज दर संरचना पेश की गई थी। इस कानून के तहत, मौजूदा उधारकर्ताओं की दरों में परिवर्तन नहीं होता है। नव संवितरित प्रत्यक्ष ऋण पर दरें प्रत्येक स्कूल वर्ष के आगे पुनर्गणना की जाती हैं और 10 साल के ट्रेजरी नोट्स पर उपज से बंधी होती हैं।
• 2017: पर्किन्स लोन का फिर से उपयोग नहीं किया गया था, और ये ऋण अब छात्रों के लिए जून 2018 तक नहीं बढ़ाए गए थे। परिणामस्वरूप, प्रत्यक्ष ऋण संघीय छात्र ऋण प्राप्त करने वाले छात्रों का एकमात्र प्रकार बन गया।

प्रत्यक्ष ऋण कॉलेज के छात्रों के लिए धन का एक महत्वपूर्ण स्रोत है, जिन्होंने बचत, आय अर्जित की है, और अनुदान या छात्रवृत्ति जैसी उपहार सहायता-और अभी भी कॉलेज के खर्च का भुगतान करना बाकी है।

इन-स्कूल छात्र के रूप में प्रत्यक्ष ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको संघीय छात्र सहायता कार्यालय के अनुसार कुछ बुनियादी प्रत्यक्ष ऋण पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करना होगा:

• संघीय छात्र सहायता (एफएएफएसए) के लिए नि: शुल्क आवेदन फाइल करें जो आपकी पात्रता का मूल्यांकन करने के लिए उपयोग की जाने वाली जानकारी प्रदान करता है और जैसे कि प्रत्यक्ष ऋण जैसे संघीय छात्र सहायता की आवश्यकता है।
• एक कार्यक्रम में कम से कम आधे समय के लिए दाखिला लिया जाए जो एक प्रमाण पत्र या डिग्री के लिए नेतृत्व करेगा।
• सीधे ऋण कार्यक्रम में भाग लेने वाले कॉलेज में भाग लें।

विभिन्न प्रकार के प्रत्यक्ष ऋणों ने आवश्यकताओं को जोड़ा है, जैसे कि वित्तीय आवश्यकता का प्रदर्शन करना या स्नातक या स्नातक छात्र होना।

प्रत्यक्ष ऋण के प्रकार

प्रत्यक्ष सब्सिडी वाले ऋण स्नातक छात्रों को वित्तीय आवश्यकता के आधार पर विस्तारित किया जाता है। वे एक ब्याज सब्सिडी प्रदान करते हैं जो छात्र द्वारा स्कूल में दाखिला लेने या ऋण देने के दौरान लिए गए सभी ब्याज का भुगतान करता है और ऋण अन्यथा स्थगित कर दिया जाता है।

डायरेक्ट अनसब्सिडाइज्ड लोन स्नातक, स्नातक और पेशेवर छात्रों के लिए उपलब्ध हैं। हालांकि, स्नातक और पेशेवर छात्रों के लिए इस ऋण की ब्याज दर स्नातक से कम है।

जैसा कि इसके नाम से पता चलता है, डायरेक्ट अनसब्सिडाइज्ड लोन में ब्याज सब्सिडी नहीं होती है। इस असंतोषित ऋण पर ब्याज का मूल्यांकन संवितरण के साथ शुरू होने के बाद संवितरण और पूंजीकृत (शेष राशि में) के साथ शुरू होता है।

डायरेक्ट प्लस लोन स्नातक और पेशेवर छात्रों, साथ ही स्नातक छात्रों के माता-पिता तक विस्तारित हैं। उधारकर्ताओं के पास PLUS ऋण के लिए पात्र होने के लिए एक गैर-प्रतिकूल क्रेडिट इतिहास भी होना चाहिए।

प्रत्यक्ष समेकन ऋण मौजूदा संघीय छात्र ऋण के साथ उधारकर्ताओं द्वारा उन्हें एक ऋण में मिश्रण करने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। यह नया प्रत्यक्ष समेकन ऋण पिछले ऋणों की जगह लेता है और एक एकल सेवक के पास होता है। आप अपने एफएसए आईडी और उपयोगकर्ता नाम का उपयोग करके StudentLoans.gov पर लॉग इन करके प्रत्यक्ष समेकन के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं।

प्रत्यक्ष ऋण के पेशेवरों और विपक्ष

डायरेक्ट लोन लेने का मतलब है कि कर्ज में डूब जाना और उस वित्तीय कदम को हल्के में नहीं लेना चाहिए। प्रत्यक्ष ऋण क्या हैं और वे कैसे काम करते हैं, इसकी स्पष्ट समझ यह निर्णय लेने के लिए महत्वपूर्ण है कि क्या इन ऋणों को निकालना है और उनके पुनर्भुगतान का प्रबंधन कैसे करना है।

आपको यह समझने में मदद करने के लिए कि ये छात्र ऋण कैसे काम करते हैं, यहां कुछ संभावित पेशेवरों और विचार करने के लिए विपक्ष हैं।

• ब्याज सब्सिडी

• सस्ती, निश्चित दरें

• सुलभ कॉलेज फंडिंग

• एकाधिक चुकौती विकल्प

• संघीय अवहेलना और निषेध

• छात्र ऋण माफी

• ऋण सीमा

• माता-पिता और स्नातक छात्र अधिक भुगतान करते हैं

• संघीय छात्र ऋण शुल्क

• छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट प्रक्रिया

पेशेवरों को समझाया

ब्याज सब्सिडी: डायरेक्ट सब्सिडाइज्ड लोन का एक बड़ा उल्टा होता है: डिफरेंशमेंट में रहते हुए लोन पर मूल्यांकन किए गए किसी भी ब्याज का भुगतान संघीय सरकार द्वारा किया जाता है, न कि लोन के बैलेंस में जोड़ा जाता है। इसका मतलब है कि आपके डायरेक्ट सब्सिडाइज्ड लोन का बैलेंस नहीं बढ़ेगा। जब आप अभी भी स्कूल में हैं। और अगर आप इस ऋण को चुकाना शुरू करते हैं, लेकिन आपको सहायता की आवश्यकता है, तो आप अपने छात्र ऋण संतुलन की चिंता किए बिना छात्र ऋण स्थगित करने के लिए आवेदन कर सकते हैं।

सस्ती, निश्चित दरें: प्रत्यक्ष ऋण में आमतौर पर ब्याज दर कम होती है जो छात्रों को निजी छात्र ऋण पर मिल सकती है। 2019-20 के लिए डायरेक्ट अनसब्सिडाइज्ड और सब्सिडाइज्ड लोन पर दर 4.53% है-जो कि क्रेडिटर्स द्वारा उद्धृत प्राइवेट लेंडर्स द्वारा दी जाने वाली 7.64% औसत स्टूडेंट लोन दर से कम है। डायरेक्ट लोन की दरें भी निर्धारित होती हैं, इसलिए जो भुगतान करना होगा वह नहीं बदलेगा। आपकी चुकौती अवधि में।

सुलभ कॉलेज फंडिंग: प्रत्यक्ष ऋण व्यापक रूप से पेश किए जाते हैं और प्राप्त करने में काफी आसान होते हैं, जिससे प्रत्येक वर्ष लाखों कॉलेज छात्रों को अपनी पढ़ाई के लिए फंड मिलता है। निजी छात्र ऋणों के विपरीत, प्रत्यक्ष ऋण योग्यताएं किसी छात्र के क्रेडिट स्कोर या ऋण चुकाने की क्षमता का वजन नहीं करती हैं। डायरेक्ट सब्सिडाइज्ड और अनसब्सिडाइज्ड लोन में किसी भी तरह का क्रेडिट चेक शामिल नहीं है। और डायरेक्ट प्लस ऋण ऋण की जांच करते हैं, लेकिन उधारकर्ताओं को केवल गैर-प्रतिकूल क्रेडिट इतिहास दिखाने की आवश्यकता होती है, जिसका अर्थ है कि आपके पास पिछले पांच वर्षों में आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर डिफ़ॉल्ट, फौजदारी, दिवालियापन निर्वहन, या अन्य नकारात्मक घटनाएं नहीं थीं। यह एक ऐसा मानक है जो कई ग्रेड छात्रों और अभिभावकों को मिल सकता है।

कई पुनर्भुगतान विकल्प: डिफ़ॉल्ट रूप से, प्रत्यक्ष ऋण 10 साल की मानक चुकौती योजना के तहत चुकाया जाता है, लेकिन उधारकर्ता इन भुगतानों के साथ फंस नहीं रहे हैं। वे बिना किसी शुल्क के किसी भी समय अपनी पुनर्भुगतान योजना को बदल सकते हैं।

संघीय अवहेलना और निषेध: फेडरल फॉरबियरेंस और डिफरेंशमेंट, दोनों को पुनर्भुगतान निलंबित करते हैं और डायरेक्ट लोन के साथ बिल्ट-इन विकल्प होते हैं। ये बीमारी, अस्थायी विकलांगता या नौकरी छूटने जैसी कठिनाइयों के खिलाफ महत्वपूर्ण सुरक्षा प्रदान करते हैं।

छात्र ऋण माफी: सीमित परिस्थितियों में, प्रत्यक्ष ऋण और अन्य संघीय छात्र ऋण चुकाने की बाध्यता को मिटाया जा सकता है। प्रत्यक्ष ऋण संघीय छात्र ऋण माफी या रद्द करने के कार्यक्रमों के लिए पात्र हैं, जैसे कि लोक सेवा ऋण माफी। वे भी संघीय छात्र सहायता कार्यालय के अनुसार उधारकर्ता की मृत्यु या "कुल और स्थायी विकलांगता" के मामले में निर्वहन के अधीन हैं। ।

विपक्ष ने समझाया

ऋण सीमा: प्रत्यक्ष ऋण के साथ छात्र कितना उधार ले सकते हैं, इस पर सीमाएं हैं। उदाहरण के लिए, आश्रित अंडरग्राड्स, प्रत्यक्ष सब्सिडाइज्ड और अनसोल्डिड लोन के साथ प्रति वर्ष केवल $ 7,500 तक उधार ले सकते हैं। इन छात्रों की ऋण सीमा की तुलना $ 10,230 औसत वार्षिक ट्यूशन और फीस के लिए एक राज्य, चार वर्षीय पब्लिक कॉलेज में भाग लेने के लिए करें। कॉलेज के लिए।

औसत ट्यूशन की तुलना में कम ऋण सीमा के साथ, बहुत से छात्रों को वह उधार लेने में सक्षम नहीं होना चाहिए जो उन्हें चाहिए। या उन्हें अंतराल को कवर करने के लिए अधिक महंगे PLUS ऋण या निजी छात्र ऋण पर निर्भर रहना पड़ सकता है।

माता-पिता और स्नातक छात्र अधिक भुगतान करते हैं: स्नातक छात्रों, पेशेवर छात्रों और अंडरगार्ड के माता-पिता के लिए उपलब्ध प्रत्यक्ष ऋण काफी अधिक उधारी शुल्क के साथ आते हैं।

वे ब्याज सब्सिडी का लाभ नहीं उठा सकते हैं, शुरुआत के लिए, क्योंकि प्रत्यक्ष सब्सिडी वाले ऋण केवल अंडरगार्मेंट्स के लिए दिए जाते हैं। ग्रेजुएट और प्रोफेशनल स्टूडेंट्स डायरेक्ट अनसिब्सिडाइज्ड लोन प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन 4.53% से अधिक की दर से, 6.08% का भुगतान करते हैं। माता-पिता और स्नातक छात्रों के लिए उपलब्ध प्रत्यक्ष प्लस ऋण की दर 7.08% है, साथ ही साथ 4.236% की एकमुश्त ऋण शुल्क भी है।

संघीय छात्र ऋण शुल्क: प्रत्यक्ष ऋण छात्र ऋण उत्पत्ति शुल्क के साथ आते हैं, या लोन की प्रोसेसिंग की लागत को कवर करने के लिए लोन फंड्स से अपफ्रंट शुल्क वापस लेते हैं। प्रत्यक्ष सब्सिडाइज्ड और अनसब्सिडाइज्ड लोन के लिए यह शुल्क कम है, केवल 1% से अधिक। PLUS लोन पर एक ही शुल्क, हालांकि, चार गुना अधिक है। इसके विपरीत, निजी छात्र ऋण की पेशकश के बीच छात्र ऋण उत्पत्ति शुल्क कम है।

छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट प्रक्रिया: संघीय सरकार के पास इन ऋणों को इकट्ठा करने के लिए निजी ऋणदाताओं की तुलना में अधिक पार्श्व शक्ति है यदि उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट होते हैं, तो छात्र ऋण मजदूरी विघटन जैसे कार्यों के माध्यम से। जहां अधिकांश निजी ऋणदाताओं को आपके वेतन को जमा करने के लिए अदालत के आदेश की आवश्यकता होगी, संघीय सरकार नहीं करती है। यह कानूनी रूप से अदालत के आदेश की आवश्यकता के बिना छात्र ऋण चुकौती के लिए मजदूरी का 10% तक गार्निश कर सकता है।

उन छात्रों के लिए जो सब्सिडाइज्ड और अनसब्सिडाइज्ड लोन पर उधार लेने की सीमा से टकराते हैं, प्लस स्पष्ट अगले विकल्प की तरह लग सकता है। लेकिन वे अधिक-और कुछ परिस्थितियों में उधार लेने का एकमात्र तरीका नहीं हैं, इसके बजाय निजी छात्र ऋण लेने के लिए अधिक समझदारी या अधिक कर सकते हैं।

प्रायवेट स्टूडेंट लोन में अक्सर स्टड लोन पर लोन लेने वालों के साथ स्टूडेंट लोन की ब्याज दर होती है, और कभी-कभी इससे भी कम। यदि छात्र और अभिभावक PLUS लोन लेने के बजाय कम लागत वाले निजी छात्र ऋण को सुरक्षित कर सकते हैं, तो इससे बचत बढ़ सकती है।

यदि ऐसा है, तो आप निजी छात्र ऋणदाताओं से कुछ दर उद्धरण एकत्र करते हैं और इन प्रस्तावों की तुलना एक लोन ऋण के भुगतान पर करते हैं। छात्रों को निजी छात्र ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए कॉग्निज़र प्राप्त करने की आवश्यकता होगी।

प्रत्यक्ष ऋण चुकाना

एक बार जब आप डायरेक्ट लोन के माध्यम से उधार लेते हैं, तो आगे देखना और यह समझना भी बुद्धिमानी है कि डायरेक्ट लोन चुकाने से क्या होता है।

सबसे पहले, आपको अपने छात्र ऋण को कब चुकाना शुरू करना है? यदि आप प्रत्यक्ष ऋण लेने वाले छात्र हैं, तो आपको तब तक पुनर्भुगतान की चिंता नहीं करनी चाहिए जब तक कि आप स्कूल में नामांकित नहीं होते। जब आप कॉलेज में हों, और कॉलेज से निकलने के बाद छह महीने की रियायती अवधि के लिए प्रत्यक्ष ऋण टाल दिया जाता है।

छात्र के नामांकन के दौरान पैरेंट प्लस लोन स्वचालित रूप से स्थगित नहीं किए जाते हैं। फिर भी, छात्र-धारण किए गए ऋणों पर एक ही स्कूल डिफरेंशमेंट इसके लिए आवेदन करने वाले माता-पिता उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध है, और समान अनुग्रह अवधि लागू होगी।

एक बार जब आप स्नातक की उपाधि प्राप्त कर लेते हैं और आपकी अनुग्रह अवधि में होते हैं, तो आप अपने छात्र ऋण सेवक से सुन सकते हैं-कंपनी को आपके बैंक ऋण खाते का प्रबंधन करने के लिए सौंपा गया है। अधिकारियों को मुख्य चुकौती विवरण, जैसे आपके भुगतान देय तिथियां, मासिक छात्र ऋण लागत, और वर्तमान शेष राशि के बारे में कॉलेज से बाहर उधारकर्ताओं को सूचित करना आवश्यक है। वे आपको अपने खाते का भुगतान कैसे करें, इस बारे में भी निर्देश देंगे।

यह मत भूलो कि संघीय छात्र ऋण आपको अपनी पुनर्भुगतान योजना और इसके साथ अपने मासिक भुगतान को बदलने का विकल्प देता है। उदाहरण के लिए, आप अपने वेतन स्तर, जीवन यापन की स्थानीय लागत और आश्रितों की संख्या के आधार पर सस्ती होने के लिए डिज़ाइन की गई आय-चालित पुनर्भुगतान योजनाओं पर स्विच कर सकते हैं। अन्य विकल्प जैसे ग्रेडेड रिपेयमेंट या एक्सटेंडेड रिपेयमेंट का उपयोग मासिक भुगतान कम करने के लिए भी किया जा सकता है।

प्रत्यक्ष ऋण कार्यक्रम छात्र ऋण को सुलभ और सस्ती बनाता है और उधारकर्ताओं की सुरक्षा और उन्हें डिफ़ॉल्ट से बाहर रखने के लिए डिज़ाइन किए गए कई लाभों के साथ आता है। जो छात्र और माता-पिता अपने प्रत्यक्ष ऋण के बारे में अधिक जानते हैं, वे बुद्धिमानी से उधार लेने और उन्हें जिम्मेदारी से वापस भुगतान करने के लिए बेहतर होंगे।