क्या आपको 401 (k) योजना में योगदान करना चाहिए, और कितना?

विषय

• जब यह एक 401 (कश्मीर) को योगदान करने के लिए नब्ज बनाता है
• 401 (के) योगदान राशि पर निर्णय कैसे करें
• 401 (k) अंशदान सीमा
• कंपनी मैच
• आपकी वर्तमान आयु
• आपके 401 (के) और अन्य खातों में कितना है
• 401 (के) योगदान के कर निहितार्थ
• अपना योगदान राशि कब बदलें
• तल - रेखा

सामान्य तौर पर, 401 (के) प्लान खाते में योगदान आपके वित्तीय भविष्य के लिए एक स्मार्ट विचार है। विशेषज्ञ हर साल आपकी आय का न्यूनतम 10% -15% योजना में किक करने की सलाह देते हैं। लेकिन ऐसी परिस्थितियां हैं जहां आपका पैसा कहीं और बेहतर खर्च किया जाएगा या जहां आपके 401 (के) प्लान में कम या ज्यादा पैसा डालने का कोई मतलब हो सकता है।

जब यह एक 401 (कश्मीर) को योगदान करने के लिए नब्ज बनाता है

401 (के) योजनाओं को कर्मचारियों और सेवानिवृत्ति के दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए स्व-नियोजित बचत में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। धारणा यह है कि यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, तो आपके वित्तीय से मुलाकात की गई है। इस प्रकार, आपको केवल अपनी 401 (के) योजना में योगदान करना चाहिए यदि:

• आपके पास एक आपातकालीन निधि है। यह एक बचत खाता या अन्य जमा खाता हो सकता है। तीन से छह महीने के खर्च के लिए आपातकालीन फंड रखने से आपके 401 (के) से वितरण लेने की आवश्यकता से बच सकते हैं, जो चालू वर्ष में आपके कर बिल को बढ़ा सकता है और 10% की अतिरिक्त जल्दी वापसी का जुर्माना लगा सकता है यदि आप अभी 59.5 वर्ष के नहीं हैं।
• आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। इसमें उपयुक्त स्वास्थ्य बीमा, संपत्ति / दुर्घटना बीमा, और जीवन बीमा शामिल हैं।
• आपके पास ऋण का भुगतान करने की योजना है। यदि आपके पास उच्च-ब्याज दरों के साथ ऋण है, तो आप सेवानिवृत्ति के लिए आक्रामक तरीके से बचत करने से पहले इसे भुगतान करने पर विचार कर सकते हैं।

आपका 401 (के) योगदान सेवानिवृत्ति के लिए है, आपात स्थिति के लिए नहीं, एक नई कार, या कुछ और के लिए। यदि आपके पास इन खर्चों का भुगतान करने के लिए पहले से ही अल्पकालिक भंडार नहीं है, तो अपने पैसे को अधिक तरल जमा खातों में डालने पर विचार करें जिन्हें आप जरूरत पड़ने पर आसानी से निकाल सकते हैं।

एक गैर-तरल खाते के रूप में, एक 401 (के) ऐसी आकर्षक बचत वाहन नहीं है यदि आपको सेवानिवृत्ति से पहले धन की आवश्यकता है। यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं, नौकरी बदलते हैं, या कोई स्वास्थ्य समस्या उत्पन्न होती है, तो आपको जरूरत पड़ने पर अपने 401 (के) पैसे तक नहीं पहुंच सकते हैं। यदि आप कर सकते हैं, तो भी कर और दंड भारी हो सकता है।

401 (के) योगदान राशि पर निर्णय कैसे करें

योजना में डालने के लिए आपकी आय कितनी है, यह जानने के लिए इन मानदंडों का उपयोग करें।

401 (k) अंशदान सीमा

सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, 401 (के) योगदान पर कानूनी सीमा के भीतर रहें। आईआरएस दिशानिर्देशों के तहत, आप 2020 में अधिकतम $ 19,500 से 401 (k) योजना में योगदान कर सकते हैं। यदि आप 50 या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप अतिरिक्त $ 6,500 में "कैच-अप" योगदान के लिए $ 26,000 की कुल राशि में डाल सकते हैं। वर्ष।

ये सीमाएं नियोक्ता-प्रायोजित और स्व-नियोजित 401 (के) योजनाओं दोनों के लिए कर्मचारी योगदान पर लागू होती हैं। लेकिन यदि आप एक स्व-नियोजित योजना में भाग लेते हैं, तो आप अतिरिक्त नियोक्ता के रूप में अपनी शुद्ध स्व-रोजगार आय का 25% तक योगदान कर सकते हैं।

कंपनी मैच

यदि आप किसी कंपनी के लिए काम करते हैं, तो यह पता करें कि क्या यह आपके 401 (के) प्लान में किसी भी तरह के मैचिंग योगदान को प्रदान करता है। मैच फॉर्मूले के आधार पर, आपका नियोक्ता आंशिक रूप से या पूरी तरह से एक निश्चित राशि तक योजना में आपके योगदान से मेल खाएगा।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपका नियोक्ता आपके वेतन के 5% तक आपके योगदान का 100% मैच प्रदान करता है। यदि आप अपनी 401 (के) योजना में अपनी आय का 5% योगदान करते हैं, तो फर्म इन योगदानों को $ 1 के लिए $ 1 से मेल खाती है। यह आपको किसी भी 401 (के) अंशदान पर 100% प्रतिफल प्रदान करता है जो आप अपने आय-मुक्त धन का 5% तक करते हैं जो आपके खाते में तब तक बढ़ता रहेगा जब तक आप इसे सेवानिवृत्ति में वापस नहीं लेते।

आपके खाते में योगदान करने वाली कंपनी अक्सर 401 (के) वेस्टिंग शेड्यूल के अधीन होती है, जो कि एक समयरेखा है जो यह बताती है कि खाते में कितना नियोक्ता-योगदान किया गया पैसा अगर आप छोड़ते हैं और जब आप रखना चाहते हैं। यदि आपकी कंपनी योगदानों से मेल खाती है, लेकिन योगदान एक छोटे निहित कार्यक्रम के अधीन हैं या आप लंबे समय तक वहां काम करने की योजना बनाते हैं, तो प्रत्येक वर्ष पूर्ण कंपनी मैच प्राप्त करने के लिए आवश्यक न्यूनतम राशि के योगदान पर विचार करें।

यदि, हालांकि, आप अपने नियोक्ता के लिए लंबे समय तक काम करने की योजना नहीं बनाते हैं, या यदि कंपनी का योगदान एक लंबी अवधि के शेड्यूल के अधीन है, तो आपके लिए कितना योगदान देना है, यह तय करते समय मैचिंग योगदान उतना निर्धारित कारक नहीं होना चाहिए। 401 (के) योजना। इसी तरह, यदि आप एक स्व-नियोजित व्यक्ति हैं, जो आपके व्यवसाय के लिए एक सरल 401 (k) योजना स्थापित करते हैं, तो आपके योगदान राशि में मिलान का कोई कारक नहीं होगा।

आपकी वर्तमान आयु

यदि आप छोटे हैं और सेवानिवृत्ति तक अधिक समय है, तो आप अपने 401 (के) की ओर एक छोटा वार्षिक योगदान (उदाहरण के लिए, 10%) कर सकते हैं और अभी भी अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं। हालांकि, विशेषज्ञ समय के साथ चक्रवृद्धि रिटर्न का लाभ उठाने के लिए जीवन में जितनी जल्दी हो सके सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की सलाह देते हैं। इसका मतलब है कि अगर आप इसे खरीद सकते हैं तो आक्रामक तरीके से बचाने के लिए आपके घोंसले के अंडे को फायदा होगा।

इसके विपरीत, आप जितने पुराने हैं, और कम समय के लिए आपकी संपत्ति बढ़ने के लिए है, जब तक कि आप निकासी शुरू नहीं करते हैं, उतनी ही आक्रामक तरीके से आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को पूरा करने के लिए बचत करने की आवश्यकता हो सकती है। आपको 15% या अधिक योगदान देने और कैच-अप योगदान का लाभ उठाने की आवश्यकता हो सकती है। यदि, हालांकि, आपने वर्षों में लगातार बचत की है और पहले से ही अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर हैं, तो आप कम योगदान के साथ प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।

आपके 401 (के) और अन्य खातों में कितना है

आपकी समग्र सेवानिवृत्ति रणनीति में एक 401 (के) योजना एक बचत वाहन हो सकती है। आपके पास एक इरा, पेंशन योजना, या अन्य सेवानिवृत्ति खातों में भी पैसा हो सकता है। इन सभी खातों और उनके वर्तमान शेषों की सूची लें ताकि आप यह निर्धारित कर सकें कि आपकी 401 (k) आपकी सेवानिवृत्ति आय को बनाए रखने में क्या भूमिका निभाएगी।

उदाहरण के लिए, यदि आपके पास पहले से ही IRA में पर्याप्त संपत्ति है, तो आप अपने 401 (k) में कम योगदान दे सकते हैं। यदि 401 (के) आपकी सेवानिवृत्ति संपत्ति का थोक बनाता है, तो उच्च योजना योगदान समझ में आता है क्योंकि आप सेवानिवृत्ति आय के लिए खाते पर अधिक निर्भर होंगे।

ऑनलाइन सेवानिवृत्ति आय कैलकुलेटर, जैसे कि मोहरा के कैलकुलेटर, आपको रिटायर होने से पहले आपको कितनी राशि बचाने की आवश्यकता है, इसका अनुमान लगाने में मदद कर सकते हैं। एक बार आपके पास यह अनुमान लगाने की आवश्यकता है कि आपको सेवानिवृत्त होने की कितनी आवश्यकता है, मूल्यांकन करें कि आपके 401 (के) और अन्य सेवानिवृत्ति खातों में कितना संतुलन है जो आपको लगता है कि आपको सेवानिवृत्त होने की आवश्यकता है। फिर, यह निर्धारित करें कि आप अपने सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य को पूरा करने के लिए वार्षिक आधार पर 401 (के) योजना में कितना योगदान देना चाहते हैं।

401 (के) योगदान के कर निहितार्थ

एक बार जब आप यह निर्धारित करते हैं कि आपके 401 (के) में कितना डालना है, तो विभिन्न योगदान प्रकारों में से चुनें। प्रत्येक का एक अनूठा कर उपचार है।

वर्ष के लिए आपकी कर योग्य आय में पूर्व-कर 401 (के) योगदान शामिल नहीं हैं। आप केवल योजना से निकासी पर आयकर का भुगतान करेंगे। इस प्रकार का 401 (के) योगदान सबसे अच्छा है यदि आप उन वर्षों में उच्च कर ब्रैकेट में हैं, जो आप योगदान कर रहे हैं और उसी या कम टैक्स ब्रैकेट में रहने की उम्मीद है जब आप 401 (के) प्लान से पैसा निकालते हैं। यदि आपके पास कर-आस्थगित खातों में पहले से ही बहुत पैसा है, तो आप यह तय करने से पहले अधिक लंबी अवधि की योजना बनाना चाहते हैं कि क्या आपको योजना में और भी पूर्व-कर के पैसे का योगदान करना चाहिए। कर-हटाए गए खातों में बहुत अधिक धन होने से आप को नुकसान हो सकता है यदि आप सेवानिवृत्ति में उच्च आयकर सीमा में हैं।

रोथ योगदान करों के बाद 401 (के) में जाते हैं और कर-मुक्त होते हैं। आपकी रोथ योजना से निकासी चालू वर्ष में या भविष्य के वर्षों में कर योग्य नहीं है। ये योगदान सबसे अच्छा है अगर आपको लगता है कि आप उस वर्ष में कम टैक्स ब्रैकेट में हो सकते हैं जब आप निकासी करते हैं तो आप योगदान और एक उच्च टैक्स ब्रैकेट बनाते हैं। Roth 401 (k) का योगदान भी एक आकर्षक विकल्प है यदि आपके पास धन को कर-मुक्त होने देने के लिए एक लंबा समय है, या यदि आपके पास पहले से ही पर्याप्त कर बचत है और बाद के कर खातों में अधिक धन का निर्माण करना चाहते हैं।

कर-पश्चात योगदान कर-आस्थगित वृद्धि की पेशकश करते हैं, लेकिन निकासी पर कर योग्य होते हैं। केवल कुछ 401 (के) योजनाओं के बाद 401 (के) योगदान की अनुमति है, जो रोथ योगदान से अलग हैं। जिस समय आप इन योगदानों को वापस लेते हैं, आप पर केवल किसी भी लाभ पर कर लगाया जाएगा। आपने पहले ही योगदान की राशि पर आयकर का भुगतान कर दिया है, इसलिए जब आप इसे वापस लेते हैं तो आप इस राशि पर आयकर का भुगतान नहीं करेंगे।

आपके कर ब्रैकेट के आधार पर, कुछ कर-पूर्व 401 (k) अंशदान और कुछ कर-पश्चात या Roth 401 (k) योगदान को बाद में कर देनदारियों के साथ कर लाभ को संतुलित करने के लिए समझ में आ सकता है। उचित कर नियोजन आपको यह तय करने में मदद कर सकता है कि आपके लिए क्या उपयुक्त है।

अपना योगदान राशि कब बदलें

एक बार जब आप यह तय कर लेते हैं कि आपके 401 (के) में कितना योगदान करना है, तो अपनी आय में परिवर्तन के आधार पर समय-समय पर योजना में योगदान की गई राशि को फिर से देखें और योजना की सीमा कैसे बदलती है।

सबसे महत्वपूर्ण: योजना में योगदान देना बंद न करें, और सेवानिवृत्ति के अलावा अन्य उद्देश्यों के लिए इसका उपयोग न करें। 401 (के) ऋणों को बाहर निकालना या अन्य खर्चों के लिए जल्दी निकासी करना आपको निवेश के लाभ को लूटता है जिसकी आपको बाद में जीवन में आवश्यकता होगी।

तल - रेखा

यदि आपकी अल्पकालिक वित्तीय ज़रूरतें पूरी हो रही हैं, तो अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने के लिए 401 (के) योजना का जितना भी खर्च कर सकते हैं उतना योगदान करें। लेकिन अपनी आय का न्यूनतम 10% -15% के लिए लक्ष्य रखें। इसके अलावा, खाते के योगदान की सीमा, आपके योगदान, आपकी आयु, और आपके संचयी सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो से पहले ही यह तय कर लें कि आपकी आय का कितना हिस्सा आपके 401 (के) प्लान बनाम अन्य रिटायरमेंट खातों को निर्देशित करना है। फिर, विभिन्न प्रकार के 401 (के) योगदान करने के कर निहितार्थों पर विचार करें।

आपकी सेवानिवृत्ति योजना आदर्श रूप से आपके 401 (के) खाते से अधिक होनी चाहिए। एक वित्तीय योजनाकार आपके लिए वित्तीय रूप से स्थिर सेवानिवृत्ति का आनंद लेने के लिए आवश्यक व्यापक योजना बनाने में मदद कर सकता है।