आप कब मरेंगे, इसके बारे में सोचने के लिए अपसाइड्स

विषय

• जीवन प्रत्याशा क्यों मायने रखती है
• जीवन प्रत्याशाएं कैसे भिन्न हो सकती हैं
• वित्तीय योजनाकार जीवन प्रत्याशा का अनुमान कैसे लगाते हैं

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सामाजिक सुरक्षा का जीवन प्रत्याशा कैलकुलेटर भविष्यवाणी करता है कि मैं लगभग 86 तक जीवित रहूंगा। एक बीमा कंपनी का संस्करण कहता है कि मुझे 98 पर मरने की उम्मीद करनी चाहिए। एक्चुअरीज द्वारा बनाया गया एक दीर्घायु कैलकुलेटर, केवल 32% पर बाधाओं को डालता है कि मैं इसे 95 तक बना दूंगा .

आखिरकार, मुझे पता चल जाएगा कि कौन सा जीवन प्रत्याशा कैलकुलेटर सबसे सटीक था। इस बीच, विभिन्न परिणाम सेवानिवृत्ति योजना में सबसे महत्वपूर्ण और कठिन गणनाओं में से एक को स्पष्ट करने में मदद करते हैं: यह पता लगाना कि यह कब समाप्त होगा।

जो लोग अपनी जीवन प्रत्याशा को कम आंकते हैं वे सेवानिवृत्ति के लिए बहुत कम बचत कर सकते हैं और नकदी की कमी हो सकती है। जो लोग यह अनुमान लगाते हैं कि वे कितने समय तक जीवित रहेंगे, वे जितना चाहें उतना अधिक समय तक कार्यबल में रह सकते हैं या सेवानिवृत्ति में कम खर्च कर सकते हैं।

जीवन प्रत्याशा क्यों मायने रखती है

जीवन प्रत्याशा के बारे में धारणाएं सेवानिवृत्ति रणनीतियों में नाटकीय अंतर ला सकती हैं। उदाहरण के लिए, जो लोग पिछले 20 वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति की उम्मीद करते हैं, वे पहले वर्ष अपने घोंसले के अंडे का 4.7% वापस ले सकते हैं और 90% संभावना है कि उनका पैसा टिकेगा, डेविड ब्लैंचेट, मॉर्निंगस्टार में सेवानिवृत्ति अनुसंधान के प्रमुख, एक निवेश के अनुसार अनुसंधान फर्म। 30 साल की सेवानिवृत्ति के साथ समान सफलता दर प्राप्त करने के लिए, प्रारंभिक निकासी को 3% तक गिराना होगा।

उन धारणाओं को देखते हुए, कोई व्यक्ति जो अपनी सेवानिवृत्ति निधि से पहले वर्ष $ 25,000 निकालना चाहता था, उसे 20 साल की सेवानिवृत्ति के लिए $ 532, 000 की बचत करने की आवश्यकता होगी। 30 साल की सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने का मतलब होगा $833,000, या लगभग 57% अधिक की बचत करना।

जीवन प्रत्याशा भी एक कारक हो सकता है जब लोगों को सामाजिक सुरक्षा शुरू करनी चाहिए, जो 62 साल की उम्र में शुरू हो सकती है। लेकिन ज्यादातर लोग इतने लंबे समय तक जीते हैं कि कम से कम पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक, जो कि उनके आवेदनों में देरी से प्राप्त हो सकते हैं, जो कि वर्तमान में 66 है और 67 तक बढ़ रहा है, इस बीच उनके द्वारा छोड़े गए छोटे चेक की भरपाई से अधिक है। लेकिन कम जीवन प्रत्याशा वाले खराब स्वास्थ्य वाले लोग पहले अपनी जांच शुरू करना चाहते हैं।

जीवन प्रत्याशाएं कैसे भिन्न हो सकती हैं

ध्यान रखने वाली पहली बात यह है कि आप जितने लंबे समय तक जीवित रहेंगे, आपके जीने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के अनुसार, जन्म के समय, औसत अमेरिकी पुरुष की जीवन प्रत्याशा लगभग 76 वर्ष और औसत महिला की 81 वर्ष होती है। यदि आप इसे 65 तक बनाते हैं, तो औसत पुरुष लगभग 83 और औसत महिला 85 तक जीने की उम्मीद कर सकता है।

साथ ही, विवाहित जोड़ों को लंबे जीवन काल के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है। ऐसा इसलिए नहीं है क्योंकि विवाहित लोग अविवाहितों की तुलना में अधिक समय तक जीवित रहते हैं, बल्कि इसलिए भी कि एक निश्चित उम्र में किसी भी व्यक्ति के जीवित रहने की संभावना आमतौर पर उनके व्यक्तिगत अवसरों से अधिक होती है। सोसाइटी ऑफ एक्चुअरीज के अनुसार, इस बात की 50% संभावना है कि 65 वर्ष की आयु के विवाहित जोड़े का कम से कम एक सदस्य 92 वर्ष की आयु में जीवित रहेगा।

अन्य कारक किसी की जीवन प्रत्याशा से वर्षों को जोड़ या घटा सकते हैं। आपके पास जितनी अधिक आय और शिक्षा होगी, आपके जीने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। जाति, जीवन शैली, स्वास्थ्य और पारिवारिक इतिहास भी महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।

कुछ जीवन प्रत्याशा कैलकुलेटर, जैसे कि सोसाइटी ऑफ एक्चुअरीज और अमेरिकन एकेडमी ऑफ एक्चुअरीज द्वारा बनाए गए दीर्घायु इलस्ट्रेटर, इनमें से कुछ कारकों का उपयोग करते हैं। अन्य, जैसे कि लिविंग टू 100 कैलकुलेटर, आपके जीवन, स्वास्थ्य और परिवार के सदस्यों के स्वास्थ्य के विभिन्न पहलुओं के बारे में दर्जनों प्रश्न पूछते हैं। (१०० तक रहने की भविष्यवाणी की गई थी कि मैं इसे ९५ तक कर दूंगा, वैसे।)

दिलचस्प बात यह है कि कुछ कैलकुलेटर दौड़ के बारे में पूछते हैं, भले ही यह शिक्षा और आय जैसे अन्य कारकों को नियंत्रित करते हुए भी जीवन प्रत्याशा पर गहरा प्रभाव डाल सकता है। उदाहरण के लिए, एक अध्ययन में पाया गया कि 16 या अधिक वर्षों की शिक्षा वाले अश्वेत पुरुष और महिलाएं समान रूप से शिक्षित गोरों की तुलना में औसतन 4.2 वर्ष कम और समान स्तर की शिक्षा वाले हिस्पैनिक लोगों की तुलना में 6.1 वर्ष कम रहते हैं।

वित्तीय योजनाकार जीवन प्रत्याशा का अनुमान कैसे लगाते हैं

मॉर्निंगस्टार के शोध में पाया गया है कि कई वित्तीय योजनाकार, जिनके ग्राहकों की आय अधिक होती है, वे 90 या 95 वर्ष की आयु का उपयोग डिफ़ॉल्ट जीवन प्रत्याशा के रूप में करते हैं। रॉकविल, मैरीलैंड के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मैल्कम एथ्रिज, 99 वर्ष की आयु का उपयोग करते हैं। वह स्वीकार करते हैं कि उनके कुछ ग्राहकों के उस उम्र तक पहुंचने की संभावना है, लेकिन वह रूढ़िवादी पक्ष में गलती करना पसंद करते हैं।

जैक्सनविल, फ़्लोरिडा के सीएफ़पी और चिकित्सक कैरोलिन मैकक्लानहन एक अलग दृष्टिकोण अपनाते हैं जो ग्राहक के वित्तीय संसाधनों, स्वास्थ्य और पारिवारिक इतिहास को प्रभावित करता है। उदाहरण के लिए, यदि किसी ग्राहक का धन उनके 80 के दशक के मध्य में समाप्त होने का अनुमान है और वे अच्छे स्वास्थ्य में हैं या उनके लंबे समय से रहने वाले रिश्तेदार हैं, उदाहरण के लिए, मैकक्लानहन उन्हें प्लान बी तैयार करने में मदद करेगा।

"हम भविष्य में खर्च को कम करने के संभावित तरीकों या किसी बिंदु पर घरेलू इक्विटी के दोहन की संभावना पर चर्चा करते हैं," मैकक्लानहन कहते हैं।

मॉर्निंगस्टार का ब्लैंचेट एक और विकल्प सुझाता है: जीवन प्रत्याशा कैलकुलेटर का उपयोग करके एक व्यक्तिगत अनुमान बनाएं कि लिंग, धूम्रपान की स्थिति, आय और स्वास्थ्य में कम से कम कारक हों, फिर एक कुशन बनाने के लिए कुछ साल जोड़ें। अपने शोध के आधार पर, उन्होंने एक व्यक्ति के लिए व्यक्तिगत जीवन प्रत्याशा अनुमान में पांच साल जोड़ने का सुझाव दिया। विवाहित जोड़ों के लिए, वह दो जीवन प्रत्याशाओं के लंबे समय तक आठ साल जोड़ने की सलाह देते हैं।

हम निश्चित रूप से नहीं जान सकते कि सेवानिवृत्ति कब समाप्त होगी - केवल इतना ही। कब का उचित अनुमान हमें यह जानने में मदद करता है कि इस दौरान कितनी बचत करनी है और कितना खर्च करना है।

यह आलेख नेरडवालेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से एसोसिएटेड प्रेस द्वारा प्रकाशित किया गया था। यह कॉलम व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट नेरडवालेट द्वारा एसोसिएटेड प्रेस को प्रदान किया गया था।