एआरएम पुनर्वित्त: क्या आपको एक निश्चित दर बंधक में जाना चाहिए?
विषय
- क्या मेरी एआरएम दर जल्द ही रीसेट हो रही है?
- क्या मुझे अधिक भुगतान स्थिरता चाहिए?
- क्या मैं कुछ समय के लिए इस घर में रहने की योजना बना रहा हूँ?
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एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज या एआरएम आकर्षक हैं क्योंकि वे कम, निश्चित परिचयात्मक दरों की पेशकश करते हैं। लेकिन जैसा कि "समायोज्य" शब्द का अर्थ है, वे दरें हमेशा के लिए नहीं रहती हैं।
क्या आपको एआरएम को एक निश्चित दर बंधक के लिए पुनर्वित्त करना चाहिए? अपने आप से निम्नलिखित प्रश्न पूछें।
यदि आप एक या अधिक के लिए "हां" का उत्तर देते हैं, तो आप एआरएम पुनर्वित्त के लिए तैयार हो सकते हैं।
क्या मेरी एआरएम दर जल्द ही रीसेट हो रही है?
एक एआरएम कम ब्याज दर से शुरू होता है जो पूर्व निर्धारित समय के लिए तय होता है। निश्चित अवधि समाप्त होने के बाद, ब्याज दर समय-समय पर आपके ऋणदाता द्वारा निर्धारित वर्तमान एआरएम दर में समायोजित हो जाती है। ऐसा कितनी बार होता है ऋण के नाम पर पाया जा सकता है।
उदाहरण के लिए, 5/1 एआरएम के साथ, आपकी दर पहले पांच वर्षों तक लॉक रहेगी, फिर उसके बाद हर साल रीसेट करें। यदि वार्षिक रीसेट पर एआरएम दर अधिक है, तो आपका बंधक भुगतान बढ़ सकता है, और यदि यह कम है, तो आपका भुगतान नीचे जा सकता है।
नेर्डी टिप: आपके ऋणदाता को आपके एआरएम दर के पहली बार रीसेट होने से आठ महीने पहले तक आपको अपनी नई भुगतान राशि के बारे में सूचित करना आवश्यक है। उस समय का उपयोग अपने विकल्पों को तौलने के लिए करें।जब आपकी एआरएम दर रीसेट हो जाती है तो आप कुछ नहीं कर सकते। यदि आप ऐसा करने का निर्णय लेते हैं, तो भविष्य में आपके मासिक भुगतान में उतार-चढ़ाव हो सकता है - संभावित रूप से अत्यधिक -। यदि नया भुगतान आपके बजट में फिट नहीं बैठता है, तो एआरएम पुनर्वित्त पर विचार करें।
आप किसी अन्य एआरएम या एक निश्चित दर बंधक में पुनर्वित्त कर सकते हैं। जबकि आप किसी अन्य एआरएम के साथ कम दर में लॉक करने में सक्षम हो सकते हैं, एक निश्चित दर बंधक को पुनर्वित्त करने से आप भविष्य में आगे की दर समायोजन से बच सकते हैं। बस सही ऋण अवधि चुनना सुनिश्चित करें।
वेल्स फ़ार्गो के एक होम मॉर्टगेज सलाहकार स्टीव गैरेट का कहना है कि उपभोक्ता सबसे बड़ी गलती करते हैं जब एआरएम को एक निश्चित दर बंधक के लिए पुनर्वित्त करते समय घड़ी की शुरुआत 30 साल के निश्चित ऋण के साथ होती है।
यदि आप पांच साल के लिए एआरएम का भुगतान कर रहे हैं, तो उन पांच वर्षों के लिए खुद को क्रेडिट देना और 25 साल या उससे कम की अवधि के साथ एक निश्चित दर बंधक के लिए पुनर्वित्त करना अधिक समझ में आता है, वे कहते हैं।
क्या मुझे अधिक भुगतान स्थिरता चाहिए?
जबकि एआरएम में कभी-कभी कैप होते हैं जो यह सीमित करते हैं कि प्रत्येक समायोजन के साथ आपकी बंधक दर और भुगतान कितना बदल सकता है, आप अनिश्चितता से सहज नहीं हो सकते हैं।
एक निश्चित दर बंधक के लिए एक एआरएम पुनर्वित्त आपके भविष्य के लिए बजट बनाना आसान बना सकता है। हालांकि फिक्स्ड-रेट लोन में शुरुआती अवधि में एडजस्टेबल-रेट लोन की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है, एक निश्चित दर पर पुनर्वित्त आपको अधिक अनुमानित मासिक भुगतान की सुरक्षा प्रदान करेगा।
क्या मैं कुछ समय के लिए इस घर में रहने की योजना बना रहा हूँ?
यदि आप अपने वर्तमान घर में विस्तारित अवधि के लिए रहने की योजना बना रहे हैं, तो गैरेट का कहना है कि एआरएम को एक निश्चित दर बंधक के लिए पुनर्वित्त करना अक्सर एक अच्छा विचार है। हालांकि, उन्होंने जोर देकर कहा कि पुनर्वित्त सभी के लिए सही कदम नहीं है, खासकर यदि आप केवल कुछ वर्षों के लिए अपने घर में रहने की योजना बना रहे हैं।
पुनर्वित्त समापन लागत आपके बकाया मूलधन का 5% तक जोड़ सकती है। इन लागतों में छूट अंक, उत्पत्ति शुल्क और पूर्व भुगतान दंड शामिल हो सकते हैं, और निश्चित रूप से जोड़ सकते हैं।
गैरेट यह सुनिश्चित करने का सुझाव देते हैं कि आप अपने एआरएम को एक निश्चित दर बंधक में पुनर्वित्त करने के 36 महीनों के भीतर किसी भी समापन लागत की भरपाई करेंगे।
सुनिश्चित नहीं हैं कि एआरएम पुनर्वित्त आपके लिए समझ में आता है या नहीं? हमारे पुनर्वित्त कैलकुलेटर के साथ संख्याओं की कमी करें।
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