एक गैर-संचित ऋण क्या है?
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कई प्रकार के बंधक ऋण हैं जो आपको संपत्ति खरीदने में मदद कर सकते हैं। आपके ऋणदाता का काम यह निर्धारित करना है कि आपके व्यक्तिगत स्थिति और बैंक और सरकारी दिशानिर्देश दोनों के आधार पर आपके लिए कौन सबसे अच्छा है। एक तरीका है कि बंधक ऋण एक दूसरे से अलग कर रहे हैं एक या तो एक अनुरूप ऋण या एक गैर अनुरूप ऋण के रूप में वर्गीकृत करके है। पारंपरिक बंधक ऋण जो बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान अपने ग्राहकों को देते हैं, वे या तो अनुरूप या गैर-अनुरूप हो सकते हैं।
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गैर-अनुरूप ऋण, जिसे जंबो ऋण भी कहा जाता है, बंधक ऋण हैं जो कि सरकारी कार्यक्रमों, फैनी मॅई और फ्रेडी मैक द्वारा बीमा के लिए पात्र नहीं हैं। बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान इन एजेंसियों द्वारा बीमाकृत ऋण बनाते हैं जो फिर उन्हें पैकेज करते हैं और निवेशकों को बेचते हैं। इन्हें अनुरूप ऋण कहा जाता है। गैर-अनुरूप ऋण आमतौर पर निजी उधारदाताओं द्वारा बनाए जाते हैं जो अनुमोदन के लिए अपनी आवश्यकताओं को निर्धारित करते हैं। ये ऋण उनके निवेश विभागों के हिस्से के रूप में काम करते हैं।
ऐसे कई तरीके हैं जो गैर-अनुरूप ऋण के अनुरूप ऋण से भिन्न हैं:
गैर-अनुरूप ऋण कैसे काम करते हैं
गैर-अनुरूप ऋण में:
- ऋण की राशि अधिक है।
- प्रलेखन अधिक व्यापक है।
- डाउन पेमेंट बड़ा हो सकता है।
- आवश्यक क्रेडिट स्कोर अधिक हो सकता है।
- ऋण-से-आय अनुपात दृढ़ है।
- महत्वपूर्ण नकदी भंडार हाथ पर होना चाहिए।
- ब्याज दरें अधिक हो सकती हैं।
- समापन लागत और शुल्क अधिक हो सकता है।
ऋण राशि: गैर-अनुरूपण बंधक ऋण पर ऋण की राशि 2019 में $ 484,350 से ऊपर हो सकती है। पूर्वोत्तर और पश्चिमी तट पर, उस ऋण राशि $ 726,525 तक जा सकती है। अमेरिका में अलग-थलग क्षेत्र हैं जहां यह और भी अधिक जा सकता है।
प्रलेखन: कई वर्षों के लिए, आपके आयकर रिटर्न, भुगतान किए गए स्टब्स, बैंक स्टेटमेंट, संपत्ति के मूल्यांकन, और अन्य सामग्रियों के लिए एक गैर-अनुरूपण बंधक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए व्यापक दस्तावेज के साथ ऋणदाता प्रदान करने के लिए तैयार रहें।
अग्रिम भुगतान: कुछ उधारदाताओं को केवल 10 प्रतिशत के नीचे भुगतान की आवश्यकता होती है, लेकिन उन्हें आमतौर पर उस स्तर पर नीचे भुगतान के साथ निजी बंधक बीमा की आवश्यकता होती है। कई उधारदाताओं को ऋण के आधार पर लगभग 20 प्रतिशत या उससे थोड़ा अधिक भुगतान की आवश्यकता होती है।
क्रेडिट अंक: आवश्यक क्रेडिट स्कोर न्यूनतम, 700-750 के बीच होगा। चूंकि निजी ऋणदाता गैर-अनुरूप ऋण लेते हैं, वे अपने क्रेडिट स्कोर निर्धारित करते हैं और उन्हें ऊपर या नीचे समायोजित कर सकते हैं।
ऋण-से-आय अनुपात: अधिकांश ऋणदाताओं के लिए अधिकतम आय का अनुपात 45 प्रतिशत है, लेकिन वे परिस्थितियों के आधार पर अपवाद बना सकते हैं।
कैश रिज़र्व: गैर-अनुरूप ऋण के अधिकांश ऋणदाता पूछेंगे कि हाथ पर महत्वपूर्ण नकदी भंडार हैं क्योंकि वे ऋण के आकार के कारण फौजदारी के मामले में काफी नुकसान उठाएंगे। नकद भंडार की राशि प्रत्येक ऋणदाता द्वारा निर्धारित की जाती है, लेकिन अक्सर एक वर्ष के बंधक भुगतान के लायक है।
ब्याज दर: एक गैर-अनुरूप ऋण पर ब्याज दर लगभग हमेशा कम मूल्य के ऋण की तुलना में थोड़ा अधिक है। ऋणदाता प्रतिस्पर्धी होने की कोशिश करते हैं और ब्याज दरों को यथासंभव कम रखते हैं।
समापन लागत और शुल्क: समापन लागत और शुल्क एक गैर-अनुरूपण बंधक पर अधिक होते हैं क्योंकि शुल्क की गणना बंधक शेष के प्रतिशत के रूप में की जाती है इस प्रकार के बंधक के लिए अतिरिक्त समापन लागत भी हैं जैसे कि कई मूल्यांकन।
ये गैर-अनुरूप ऋण के लिए सामान्य दिशानिर्देश हैं। क्योंकि ऋणदाता निजी हैं, ऋण सीमा को छोड़कर कोई भी दिशा-निर्देश उनके विवेक पर निर्भर है। एक अनुरूप ऋण पर एक गैर-अनुरूप ऋण के अन्य लाभ हैं:
- ऋण सीमा अधिक है।
- वाणिज्यिक संपत्ति पर बंधक उपलब्ध हैं।
- यदि आपके पास दिवालियापन हो तो भी बंधक उपलब्ध हो सकते हैं।
ऋणों के अनुरूप
बैंकों और अन्य वित्तीय संस्थानों द्वारा अनुरूप ऋण दिए जाते हैं और फैनी मॅई और फ्रेडी मैक द्वारा समर्थित होते हैं। उनके पास ऐसी विशेषताएं हैं जो गैर-अनुरूप ऋण से अलग हैं:
- 2019 के लिए ऋण $ 484,350 की सीमा के अंतर्गत होना चाहिए।
- डाउन पेमेंट घर की कीमत के 3 प्रतिशत के बराबर हो सकता है।
- डाउन पेमेंट और क्लोजिंग कॉस्ट को गिफ्ट किया जा सकता है।
- उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर 630-650 से कम नहीं हो सकता है।
- ऋण-से-आय अनुपात 36 प्रतिशत से अधिक नहीं हो सकता है। यह उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर और आरक्षित आवश्यकताओं के आधार पर 45 प्रतिशत हो सकता है।
गैर-अनुरूप ऋणों पर ऋण के कुछ लाभ हैं:
- लचीलापन: चूंकि अनुरूप ऋणों को वित्तीय संस्थानों में समान मानकों के अनुरूप होना पड़ता है, उधारकर्ता के पास अक्सर उधारदाताओं का विकल्प होता है।
- कम ब्याज दर: अनुरूप ऋण की ब्याज दरें आमतौर पर गैर-अनुरूप ऋण की ब्याज दरों से कम होती हैं।
यदि आप एक अनुरूप बंधक ऋण के लिए आवेदन करने की तैयारी कर रहे हैं, तो ध्यान रखें कि आप अपने क्रेडिट स्कोर को मानक तक रखना चाहते हैं और एक बेदाग क्रेडिट इतिहास रखते हैं। अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर जाएं और सुनिश्चित करें कि कोई भी त्रुटि नहीं है जो आपके क्रेडिट स्कोर को नीचे खींच सकती है।
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