आपके रिटायरमेंट के लिए कौन सा बेहतर है: 403 बी बनाम 401k?

विषय

• 401 (के)
• 403 (बी)
• कौनसा अच्छा है?

चुनने के लिए कई अलग-अलग सेवानिवृत्ति खाते हैं, लेकिन यह मानते हुए कि आप स्वयं-नियोजित नहीं हैं, आपके संभावित रूप से आपका मुख्य सेवानिवृत्ति खाता 401 (के) या 403 (बी) है। सबसे पहले, आइए देखें कि प्रत्येक योजना कैसे काम करती है।

401 (के)

401 (के) एक सेवानिवृत्ति योजना है जो ज्यादातर लाभ कंपनियों द्वारा सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने में कर्मचारियों की सहायता के लिए दी जाती है। दशकों पहले कंपनियों ने अपने कर्मचारियों को पेंशन की पेशकश की थी, लेकिन 1978 में, कांग्रेस ने राजस्व अधिनियम 1978 पारित किया। जब कि कर कोड की धारा 401 (के) का जन्म हुआ था। 1981 तक, सभी बड़ी कंपनियों में से लगभग आधी ने 401 (के) की पेशकश की या इस पर विचार कर रही थी, और 2020 तक 401 (के) योजनाओं में 5.6 ट्रिलियन डॉलर से अधिक का निवेश किया गया है।

401 (के) एक है जिसे आईआरएस लिंगो में एक योग्य योजना कहा जाता है। आपकी कंपनी को आपकी ओर से खाते में धन का योगदान करने के लिए एक कर लाभ मिलता है और आप आईआरएस के करों का भुगतान करने से पहले अपनी तनख्वाह के हिस्से का योजना में योगदान कर सकते हैं।

लेकिन नियमों को मत भूलना। योग्य योजनाएं 2020 में $ 19,500 तक के योगदान की अनुमति देती हैं, आप 59 वर्ष की आयु तक पहुंचने या आईआरएस की कुछ शर्तों को पूरा करने तक अधिकांश 401 (के) योजनाओं में से पैसे नहीं निकाल सकते हैं, और आपको 72 वर्ष की आयु, या 70 तक निकासी शुरू करनी होगी , यदि आप 1 जनवरी, 2020 से पहले उस उम्र में पहुंच गए हैं। (रोथ 401 (के) योजनाओं के अलग-अलग नियम हैं।)

401 (के) और अन्य कंपनी-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना भी आपके पास निवेश के विकल्पों की मात्रा को सीमित करती है। एक आईआरए के विपरीत, जहां आप अधिकांश प्रकार के पारंपरिक निवेश उत्पादों के बीच चयन कर सकते हैं, एक 401 (के) में केवल 20-25 विकल्प हो सकते हैं। सेवानिवृत्ति योजना के संतुलन का बड़ा हत्यारा फंड फीस है। योजना की गुणवत्ता के आधार पर, आप एक शुल्क परिप्रेक्ष्य से आदर्श विकल्पों से कम के साथ फंस सकते हैं।

403 (बी)

आप इस पर विश्वास नहीं करने जा रहे हैं, लेकिन औसत कर्मचारी के दृष्टिकोण से, 401 (के) और 403 (बी) के बीच कोई अंतर नहीं है। आम तौर पर, स्कूलों, अस्पतालों और धार्मिक समूहों सहित गैर-लाभकारी कर्मचारी अपने कर्मचारियों को 401 (के) के बजाय 403 (बी) सेवानिवृत्ति खाते प्रदान करते हैं, हालांकि 401 (के) प्रकार की परवाह किए बिना किसी भी कंपनी के लिए उपलब्ध है। क्या इसका मतलब यह है कि लाभकारी कंपनियां 403 (बी) की पेशकश कर सकती हैं? नहीं, आप एक लाभ कंपनी नहीं हो सकते हैं और 403 (बी) की पेशकश कर सकते हैं।

एक 401 (के) की तरह, 403 (बी) आपको कर आस्थगित जमा करने की अनुमति देता है, एक ही अंशदान सीमा है, और 401 (के) के समान सभी निकासी नियमों के साथ आते हैं।एक अंतर जो कर्मचारियों के एक छोटे उपसमुच्चय पर लागू होता है-यदि आपके पास 15 साल की सेवा है और आपकी कंपनी को "योग्य संगठन" माना जाता है, तो आप अतिरिक्त $ 3,000 से 403 (b) में योगदान करने के योग्य हो सकते हैं। यह 401 (के) में उपलब्ध नहीं है।

401 (के) और 403 (बी) के बीच एक और अंतर निवेश विकल्प है। यद्यपि अधिकांश 401 (के) प्लान विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंडों को उनके निवेश विकल्पों के रूप में पेश करते हैं, 401 (के) योजनाओं में अन्य विकल्पों की पेशकश करने का विकल्प होता है। 403 (बी) की योजनाएं केवल म्यूचुअल फंड और वार्षिकियां प्रदान कर सकती हैं। 403 (बी) एस 401 (के) एस की तुलना में निवेश के विकल्पों पर अधिक सीमित हैं, लेकिन व्यवहार में, बहुत अंतर नहीं है।

अंत में, क्योंकि 403 (बी) एस उन कंपनियों की मात्रा में अधिक सीमित हैं जिनकी वे सेवा कर सकते हैं, और गैर-लाभ वाले छोटे होते हैं और उनके पास बड़े मुनाफे वाली कंपनियों की तुलना में कम संसाधन होते हैं, 403 (बी) के होने की प्रतिष्ठा प्राप्त हुई है 401 (k) की तुलना में अधिक शुल्क लेकिन हाल के रुझानों में कम शुल्क के साथ 403 (बी) योजनाएं सामने आई हैं।

कौनसा अच्छा है?

गैर-लाभ के कुछ अन्य लाभ हैं जो 403 (बी) को अधिक आकर्षक बना सकते हैं लेकिन अधिकांश कर्मचारियों के लिए, योजना का प्रकार मायने नहीं रखता है। एक दूसरे से बेहतर नहीं है 403 (बी) बनाम 401 (के) का मूल्यांकन करने के बजाय योजना के अंदर निवेश विकल्पों का मूल्यांकन करें। आमतौर पर, कंपनी जितनी बड़ी होती है, प्लान की फीस उतनी ही कम होती है क्योंकि इसमें अधिक लोग भाग लेते हैं, जिससे लागत में कमी आती है। यदि आप एक छोटी कंपनी के लिए काम करते हैं, तो आप कम कीमत के इंडेक्स फंड को निवेश के विकल्प के रूप में पा सकते हैं, बजाय उच्च-मूल्य वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पैसा रखने के।

किसी भी तरह से, यदि आपकी कंपनी आपकी जमा राशियों का मिलान कर रही है, तो उस योजना में भाग लें जिसमें वे अधिकतम राशि तक मेल खाएंगे। उसके बाद, योजना की फीस अधिक होने पर IRA खोलें।

आप कैसे जानते हैं कि "उच्च" का क्या अर्थ है? ज्यादातर विशेषज्ञों का कहना है कि एक बार जब आप किसी भी निवेश विकल्प पर 1 प्रतिशत से अधिक प्राप्त करते हैं, तो यह चिंता का कारण है।