आपके तैयार होने से पहले आपकी आय चरम पर हो सकती है
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अधिकांश सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर एक गलती के लिए आशावादी हैं। वे मानते हैं कि हमारी आय हमारे कामकाजी जीवन में बढ़ेगी, या कम से कम लगभग समान रहेगी।
वास्तव में, हमारे रिटायर होने से पहले - और कभी-कभी दशकों - हमारी आय चरम पर होने की संभावना है। इस पर विचार करो:
न्यूयॉर्क के फेडरल रिजर्व बैंक द्वारा लिखित सामाजिक सुरक्षा आय रिकॉर्ड के 2016 के विश्लेषण के अनुसार, लोगों की सबसे बड़ी मजदूरी वृद्धि उनके 20 और 30 के दशक में होती है, मध्य जीवन में अधिक मामूली वृद्धि के बाद गिरावट आती है।
शोधकर्ताओं ने पाया कि अधिकांश लोगों की आय 45 वर्ष की आयु तक चरम पर होती है, हालांकि शीर्ष 20% कमाने वाले अपने 50 के दशक में चरम पर थे।
ProPublica और Urban Institute के विश्लेषण के अनुसार, स्थिर नौकरी के साथ अपने 50 के दशक में प्रवेश करने वालों में से आधे से अधिक को बंद कर दिया जाता है या अन्यथा मजबूर कर दिया जाता है, और विशाल बहुमत आर्थिक रूप से ठीक नहीं होता है।
ये गंभीर आंकड़े हो सकते हैं, लेकिन अगर आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत को टालना चाहते हैं, तो ध्यान दें।
ब्रुकिंग्स इंस्टीट्यूशन के एक अर्थशास्त्री गैरी बर्टलेस कहते हैं, "जब आप 40 साल के होते हैं और चीजें अच्छी चल रही होती हैं, तो आप सोचते हैं, 'ठीक है, मैं देख सकता हूं कि कब चीजें बेहतर होने वाली हैं और तभी मैं रिटायरमेंट के लिए बचत कर सकता हूं।" कमाई के पैटर्न का अध्ययन करता है। "और वे दिन बस नहीं आते।"
सबसे बड़ा लाभ जल्दी आता है
लोगों के समूह के लिए औसतन जो सच है वह किसी व्यक्ति के लिए सच नहीं भी हो सकता है। हालांकि, इन सामान्य पैटर्न को समझने से लोगों को खर्च, बचत और रिटायर होने के बारे में बेहतर निर्णय लेने में मदद मिल सकती है।
आम तौर पर, लोगों के पास जितनी अधिक शिक्षा होती है, वे अपने जीवनकाल में उतना ही अधिक पैसा कमाते हैं और बाद में उनकी कमाई चरम पर होती है, बर्टलेस कहते हैं।
"किसी विश्वविद्यालय में प्रोफेसर जैसे पद वाले किसी व्यक्ति के लिए, यह तब हो सकता है जब वे अपने ५० के दशक के उत्तरार्ध में हों, जो कि उनके ३० के दशक के उत्तरार्ध के विपरीत हो, जो आपके बहनोई के लिए हो सकता है जो असफल रहे हाई स्कूल पूरा करने के लिए, ”बर्टलेस कहते हैं।
लेकिन 50 का दशक श्रमिकों के लिए एक खतरनाक दशक होता है, एक स्वतंत्र गैर-लाभकारी न्यूज़ रूम, और शहरी संस्थान, एक गैर-लाभकारी थिंक टैंक, जो सामाजिक और आर्थिक मुद्दों पर शोध करता है, के अनुसार।
शोधकर्ताओं ने पाया कि ५१ से ५४ वर्ष की आयु के ५६% पूर्णकालिक, पूर्ण-वर्ष के श्रमिकों को ५० वर्ष की आयु के बाद एक अनैच्छिक नौकरी का नुकसान हुआ, जिसका पर्याप्त आर्थिक प्रभाव था, या तो उनकी कमाई को कम से कम ५०% कम करके या छह महीने या उससे अधिक के परिणामस्वरूप बेरोजगारी। इन कामगारों की औसत घरेलू आय में ४२% की गिरावट आई है, और १० में से केवल एक ने अपनी नौकरी छोड़ने के बाद उतनी ही कमाई की जितनी पहले थी। अतिरिक्त 9% ने स्वास्थ्य जैसे व्यक्तिगत कारणों से अनैच्छिक रूप से अपनी नौकरी छोड़ दी। विश्लेषण मिशिगन स्वास्थ्य और सेवानिवृत्ति अध्ययन विश्वविद्यालय के आंकड़ों पर आधारित था, जो यू.एस. में 20,000 लोगों को ट्रैक करता है।
जल्दी बचत करें और लाइफस्टाइल रेंगने से बचें
बर्टलेस कहते हैं, नौकरी में रुकावट और घटती कमाई से यह समझाने में मदद मिलती है कि 60 के दशक में इतने लोगों ने इतनी कम बचत क्यों की।
वे कहते हैं, "उन पिछले वर्षों को रखने के बजाय जब आपके पास अपनी बचत को बढ़ाने के लिए घर में बच्चे नहीं हैं, आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले ही अपनी बचत का उपयोग कर रहे हैं," वे कहते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार माइकल किट्स कहते हैं, जो लोग सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत किए बिना अपने 50 के दशक में प्रवेश कर रहे हैं, उन्हें लंबे समय तक काम करने की योजना बनाने या अपने खर्चों में कटौती करने की आवश्यकता हो सकती है, यह मानने के बजाय कि बढ़ती आय से उन्हें घाटा पूरा करने में मदद मिलेगी, जो नर्ड्स आई व्यू में ब्लॉग करते हैं।
Kitces अपने 20 और 30 के दशक में लोगों को सलाह देते हैं कि वे अपने वेतन का आधा हिस्सा रिटायरमेंट फंड में लगाने के लिए प्रतिबद्ध हों। चूंकि शुरुआती वर्षों में वे वृद्धि सबसे बड़ी होने की संभावना है, इसलिए आधी बचत "जीवनशैली मुद्रास्फीति" को सीमित करते हुए या आय बढ़ने पर अधिक खर्च करने की प्रवृत्ति को सीमित करते हुए सेवानिवृत्ति निधि को शुरू कर सकती है।
उदाहरण के लिए, एक बड़ा बंधक लेना आकर्षक हो सकता है, उदाहरण के लिए, यह सोचकर कि भविष्य में वेतन वृद्धि भुगतान को अधिक प्रबंधनीय बना देगी, या एक शानदार कार खरीदकर वृद्धि का जश्न मनाएगी। यदि आपकी आय में वृद्धि नहीं होती है - या घटने लगती है - तो यह कम करने या सादे वाहनों पर वापस जाने के लिए दर्दनाक हो सकता है। (साथ ही, आपकी जीवनशैली जितनी महंगी होगी, आपको रिटायर होने के लिए उतने ही अधिक धन की आवश्यकता होगी।)
"पहचानें कि हमारे जीवन से किसी चीज़ को हटाना बहुत कठिन है, क्योंकि इसे पहली बार में हमारे जीवन में नहीं जोड़ना है," किट्स कहते हैं।
यह आलेख नेरडवालेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से एसोसिएटेड प्रेस द्वारा प्रकाशित किया गया था।
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